旦那にも秘密、銀行カードローンは主婦向けで便利！

専業主婦でもキャッシングが必要なときはありますよね。でもいざ消費者金融で借りるとなると、ご主人の同意が必要だったり、年収の書類を提出しないといけなかったりで、秘密で借りたいのになかなか借りられないと諦めていらっしゃる方も多いでしょう。

そんな方に朗報です。実は銀行なら収入のない専業主婦でも借り入れができるのです。こちらでは、一般的に旦那に秘密では借りられない理由を含め、銀行でのカードローンについて詳しくお伝えいたします。
（⇒誰にもバレないで借り入れをするには？）

専業主婦はだめ？消費者金融が使えないわけって？

かつては、全く収入のない専業主婦でも消費者金融で融資を受けることができました。現在でも収入のない専業主婦が消費者金融で融資を受けること自体は可能ですが、その場合には必ずご主人の同意が必要になってしまいます。

現在はご主人に秘密でお金を借りたい場合に、銀行で融資を受けるしかなくなった背景には、2006年に制定された貸金業法に秘密があります。

何のためにある？貸金業法制定の背景

貸金業法は消費者金融を始めとした与信会社など、クレジットやキャッシングの業務を制限するための法律です。（こちらもご参考に→貸金業者でお金を借りる場合）

以前は、年収の2分の1程度までは貸付を行う金融会社も多く、無収入の専業主婦などでも消費者金融では気軽に融資を受けられる状態でした。

しかしながら、収入が少ない、あるいは収入がない人に気軽に貸付を行っていれば、当然返すのに困る人も続出します。収入に見合わない金額を借りすぎてしまい、生活に行き詰まり、借りては返すを繰り返して、借り入れ額ばかりが増えていってしまう人も少なくありませんでした。

また、以前は返済金の取り立てにルールが特に設けられておらず、勤務先の上司に電話をかけたり、昼夜を問わず電話連絡、横柄な態度の取立人が家に押しかけて脅して取り立てるなどの問題がありました。

こういった収入に対して過剰に貸し付けてしまったり、取立てにプライバシーの侵害や暴力的な行為が見られたりすることを受けて、抑制を目的として制定されたのが貸金業法でした。

年収の3分の１？総量規制って何？

貸金業法では、収入に対して返済ができなくなるような過剰な貸付を行うことを抑止するために、貸付できる限度額を、年収の3分の1までと定めています。これを総量規制といいます。

総量規制は、消費者金融やクレジットカード等の貸付において、複数社で借りている場合でも、その合計で計算することになります。

【総量規制の適用ルール】

• 消費者金融で借りられる金額は年収の3分の１以下
• 複数で借りている場合は合計した金額
• 収入がない人は原則、借り入れ不可

この総量規制に引っかかるため、収入の全くない専業主婦は、消費者金融で融資を受けることができなくなりました。

収入がなくても借りられる？総量規制の例外

総量規制によって、原則、収入のない人は消費者金融で融資を受けることができませんが、例外として以下の一定の要件を満たせば借りられる場合もあります。

• 専業主婦である
• ご主人の同意書が提出できる
• 夫婦関係証明書（住民票など）が提出できる
• ご主人の借り入れと合算して借入額が年収の3分の1以下である

もしも秘密で借りたいから、同意書を自分で書いて提出しようと考えるのでしたらやめておいてください。同意書を捏造することは私文書偽造といって、立派な犯罪です。このため、もしも配偶者に秘密で融資を受けたくても、消費者金融で融資を受けることは不可能なのです。

また注意が必要なのが、ご主人の借り入れと合算して、年収の3分の1までしか借りられないという点です。ご主人の同意が得られた場合でも、ご主人が既に年収の3分の1の限度額いっぱいまで借り入れを行っている場合には、融資は受けられません。

夫婦関係証明書については、実は婚姻届を提出している夫婦に限らず、事実婚の夫婦でも適用可能です。住民票に「夫（未届）」と記載したものなど、未届の配偶者である旨が明記された証明書の提出ができれば事実婚の専業主婦でも借り入れができます。

ただし、この配偶者貸付の適用は、専業主婦本人の信用情報ではなく、配偶者であるご主人の信用情報を使用してキャッシングの審査を受けるだけです。

もしもご主人の借り入れ額が総量規制の額いっぱいだったり、ご主人の信用が低ければ、ご主人の同意があったとしても借り入れができないこともありますので、覚えておいてください。

銀行は関係ない！貸金業法の適用外は？

厄介な総量規制のある貸金業法ですが、実はこの貸金業法はあくまで、消費者金融等の会社への適用になります。このため、銀行本体では制限に該当しません。

貸金業法の対象外ということは、銀行での融資は次のことが言えます。

• 総量規制対象外
• 無収入でも配偶者の同意が不要
• 無収入でも融資を受けられる

収入がある？秘密にしたい？タイプ別の借り入れ先は？

消費者金融が使えないわけと少し被ってしまいますが、どういう人なら消費者金融で借りられるか、銀行でしか借りられないのか、タイプ別に紹介します。

上記の表は、収入の有無などで消費者金融で借りられるかどうかの簡易的な表です。Aを秘密専業主婦タイプ、Bを公認専業主婦タイプ、Cを公認兼業主婦タイプ、Dを秘密兼業主婦タイプとします。

A秘密専業主婦タイプは銀行でキャッシングを

パート等の収入が一切なく、ご主人の同意も得られない方、もしくは秘密にしたい方です。この場合は、融資に対してご主人の同意書を提出できませんから、消費者金融では借り入れができません。

銀行はご主人の同意書は不要なので、銀行ローンであれば、申込み可能です。

B公認専業主婦タイプはどこでも借りられる

本人には収入がなくても、ご主人の同意を得て、融資の申込みができる方です。この場合には、消費者金融にご主人の同意書を提出できますので、ご主人の借り入れ状況、信用共に問題なければ、消費者金融で借り入れができます。もちろん、銀行でも借り入れ可能です。

C公認兼業主婦タイプもどこでも借りられる

パートなどの収入があり、かつ、ご主人の同意が得られる方です。この場合には、ご本人に定収入がありますので、審査基準を満たしていれば、ご主人の同意書を提出することなく、消費者金融で借り入れが可能です。もちろん、銀行でもご本人だけでの申し込みで借り入れ可能です。

ただし、パートなどでも良いので、必ず定収入があることが原則です。単発のバイトをたまに行うなどは、定収入とはいえないので、融資の申込みをしても、審査に通らない可能性が高いです。収入があっても定収入でなければ、ご主人の同意書を提出して、融資の申込みをすることになりますので、ご注意ください。

D秘密兼業主婦タイプもどこでも借りられる

パートなどの収入があるが、融資を受けることにご主人の同意がないか、秘密にしたい方です。ご本人に定収入がありますので、ご主人の同意がない場合でも、消費者金融で融資の申込みが可能です。銀行の融資も同様です。

ただし、本人に返済能力があると判断してもらい、融資をうけるには、かならず収入が定収入である必要があります。正社員でなく、パートでもよいので、不定収入ではなく、定収入の場合のみ、消費者金融での借り入れが可能です。

銀行のカードローンを利用するには？

収入のない専業主婦でご主人の同意が得られない方が借りられる唯一の機関、銀行のローンですが具体的にはどういった手続きをとれば借り入れができるでしょうか。また、利用する際の注意点は何があるでしょうか。

金利？審査？消費者金融との違いは？

銀行系カードローンを利用する際の、消費者金融との違いはおおまかに次の通りです。

• 金利が低め
• 審査が厳しめ
• 即日融資できる銀行が少ない
• 年収に関係なく借り入れ可能
• 配偶者の同意が不要

消費者金融で借り入れをするとき、金利は高めですが即日融資可能な所が多いです。

銀行でのカードローンは消費者金融に比べ金利が低いですが、代わりに即日融資できない所は多いです。

また、一般的には銀行系カードローンの方が、消費者金融よりも審査は厳しめです。

消費者金融は貸金業法の総量規制を受けるので、年収の3分の1まで借りていればそれ以上借りられませんが、銀行ローンは総量規制の対象外ですから、例え無収入でも返済計画さえしっかりしていれば借り入れができるので安心です。

借り入れをご主人に秘密にしたい主婦の方には一番重要な点ですが、消費者金融では収入のない主婦は借り入れの際にご主人の同意が必須なので秘密にできません。対して、銀行ローンではご主人の同意は不要です。

収入がなくても、ご主人に秘密で借りられるのが銀行のカードローンなのです。

どんな銀行を選べばいいの？銀行の選び方は？

まずは借りる銀行選びが重要になります。地方銀行や小さな銀行では、カードローンを提供していても、収入のない専業主婦では借り入れができない場合の方が多かったり、申込みはできても、即日融資は難しいところが多いです。

メガバンク系で、専業主婦でも借り入れ可能なカードローンは次の通りです。

• 三菱UFJ銀行カードローン
• 楽天銀行スーパーローン
• イオン銀行カードローン
• みずほ銀行カードローン
• ジャパンネット銀行ネットキャッシング
• じぶん銀行じぶんローン

どの銀行を選ぶかは、既に口座を持っているか、金利、申込み方法などで選ぶと良いでしょう。詳しい申し込み条件は、商品概要説明書で確認できます。申込み方法はインターネットのみであるところもあるので、注意してください。

これ以後は、メガバンクの話を中心にします。

秘密にできる？配偶者の情報は必要？

ご主人の同意書が必要なくても、専業主婦の方が借りられる銀行ローンですが、前提として配偶者であるご主人に安定した収入があることが必須条件となります。

ただし、ご主人の同意は不要となるので、ご主人の収入証明や、ご主人への確認連絡等は原則不要です。

銀行によっては、配偶者の収入自体が関係ないので、配偶者の情報自体が必要ない場合もあります。逆に、配偶者の年収が一定以上でないと、申し込み不可の場合もあるので、注意が必要です。

収入証明は必要？必要な書類は何がある？

契約に必要な提出書類は、運転免許証、パスポート、保険証などの本人確認書類です。先に紹介したメガバンクではそれ以外の書類は必要ありません。

近年では、「３００万円以下の借り入れでは収入証明は不要」としている銀行も多いので、収入証明は不要な場合が多いです。もちろん、配偶者の同意書も不要なところがほとんどです。

一定額以上の借り入れには、収入証明書が必要な銀行もありますが、主婦向けの融資の際には、利用限度額を１０万～５０万以下に設定している銀行が多く、小額になることが多いので、大抵は本人確認書類のみで大丈夫です。

申し込み前のチェック項目は？

利用申し込みのの前には、次のことに注意が必要です。

• 申込みは1社ずつ
• クレジットカードの支払い延滞はないか
• 金利はいくらか

早く利用したいからと、同時に複数申し込むのは厳禁です。

短期間に4社以上の複数社の申込みをすると、申込みブラックといって、審査に通らなくなってしまいます。焦っていても、審査結果が一つ一つ出るまできちんと待ってから次の会社に申込みをしてください。

早く利用したい場合は、銀行系でも即日融資に対応している銀行はあるので、審査・融資までをスピーディーに行える銀行を選ぶと良いでしょう。

クレジットカードの延滞があると、信用情報に事故情報として記録されてしまいます。事故情報が載っていると審査に通りにくくなりますから、注意が必要です。

最後に金利ですが、銀行ローンは全体的に消費者金融よりも金利が低めに設定されていますが、銀行によっては消費者金融よりも金利が高くなるところもあります。銀行選びの際にはしっかりと金利を見極めて申込みをしてください。

女性専用カードローンなら借りやすいのか？

女性の借り入れが増える中、女性専用のカードローンや、レディースローンなども増えてきました。実はこの女性専用カードローンの特徴は、次の２つです。

• 女性だけが借りられる
• 女性スタッフが対応してくれる

たったこれだけです。実は、女性専用だから、女性なら審査が通りやすい、ということではなく、単純に女性が「申し込みをしやすくて、スタッフが女性なので対応が気楽」というだけなのです。

このため、女性専用カードローンが、特別に主婦などが利用しやすいという訳ではないので、主婦の方でカードローンを利用したいからといって、レディースローンや女性専用カードローンをわざわざ探す必要はありません。

もちろん、絶対に女性スタッフが対応して欲しい！という方は、レディースローンを利用する価値はありますよ。

これだけは押さえて！秘密で借りたい場合の注意点は！？

銀行系カードローンは、原則、配偶者の同意書不要で借りられる場合が多いとは言っても、秘密で借りたい場合には、申し込む前にいくつか注意しておかないといけない事があります。

• 配偶者の勤務先に在籍確認がいかないかどうか
• 自宅に郵送物が来ないかどうか
• 同意書が不要かどうか

同意書は基本的に不要ですが、提出が必要な場合もあるので、調べておきましょう。また、配偶者の勤務先に、在籍確認がいく場合もあるので、事前にチェックしておくと安心です。

自宅に郵送物が来るかどうかですが、これはかなり難易度が高いですね。申し込みの後、ローンカードは、郵送で送られてくる場合が多いからです。配偶者がいない間に確実に受け取れる体制にしておくか、無人契約機でローンカードも同時発行するかの選択が必要になります。

主婦は銀行系カードローンで無理なく借りよう！

収入のない専業主婦でも、借り入れはできます。消費者金融系は、パートなどの安定収入がないと借り入れができませんが、銀行系なら借り入れが可能なのです。

しかしながら、返済は家計を少しずつ回すことになりますので、やはり返済計画は家計に負担にならない程度でできる額を借り入れする必要があります。収入のない専業主婦の場合では、利用限度額は１０万～５０万程度に限られますが、それでも無収入の中では、１０万円でも大金です。

せっかくご主人に秘密で借りても、返済計画が頓挫すれば、ご主人の知るところになってしまうので、言われるまでもないかもしれませんが、返済と借りる金額についてはご注意くださいね。

【参考ページはこちら】
主婦がこっそり借入する時の注意点