クレジット機能とキャッシング機能付き？滋賀銀行のキャッシュカード

最近では銀行の利用といえば窓口に行くことは少なく、殆どはＡＴＭで用が足せるようになりました。

しかし元々を辿ればこの流れはキャッシュディスペンサーが始まりで、この機械の登場から人々はキャッシュカードを利用することになって、その便利さを実感することになりました。

その後は世の中カードの時代になり、最近ではキャッシュカードとクレジットカード、さらには融資を受けるカードローンが出現し、このカードを含めて３枚のカードを利用する人も増えています。こうなってくると問題は同じようなカードを３枚管理するのは面倒だということです。

多機能化が進むキャッシュカード！滋賀銀行のＳＴＩＯとは

人間の便利さを追求する欲求には限度というものがなく、カードも最初は単機能で十分便利に感じていたものが、そのうちに機能が増え、さらに別目的のカードであっても何枚も使い分けるのは面倒だと思うようになります。

このため便利だったはずのものが不便に感じるようになって、その解消のために金融機関も動き出す事になります。

銀行のパンフレットやホームページを見ればわかりますが、最近では単体のキャッシュカードの他、大概の場合キャッシュカードにクレジットカード機能を載せたものが用意されています。したがってこの２つのカードは望みさえすれば１枚に纏めることが可能です。

ただ最近利用者が増えつつあるカードローン用のカード（ローンカードと呼ぶところもあります）は、メガバンクなど大手の都市銀行では統合せずに別になっているのが普通です。

しかし地方に目を向けるとこのキャッシュカード、クレジットカード、カードローン用カードの３枚のカードが一緒になっているカードが存在します。滋賀銀行のＳＴＩＯというカードもその１つです。

そこでＳＴＩＯについてその機能を調べてみましょう。滋賀銀行は文字通り滋賀県にある地方銀行で営業範囲は滋賀県と京都および大阪の一部地域ということになります。このほか東京、愛知、岐阜、三重に支店が１店づつ存在しています。

ＳＴＩＯを利用できるのはどのような人か

ＳＴＩＯのベースは滋賀銀行のキャッシュカードですからＳＴＩＯを利用できる人は滋賀銀行に口座を持っていることが条件になります。滋賀銀行は地方銀行で法的には他地域からであっても口座を作ることができます。したがって東京都民でもＳＴＩＯは持てます。
（⇒銀行のキャッシングを利用したい場合）

しかし地方銀行の利便性はその地方に行ってこそ得られるもので、都民がＳＴＩＯを持っていたとしてもクレジットカード以外の利用については便利に利用できるとは言えません。したがって滋賀銀行に限らず地方銀行は営業範囲外ではお勧めできません。

１枚でキャッシュカードとクレジットカードとカードローンの３つの機能を持つカード

ＳＴＩＯは説明したようにキャッシュカードとクレジットカードとカードローン用カードが１枚に入ったものです。

通常ＳＴＩＯをエスティオと呼びますが、カードローン機能については他の滋賀銀行カードローンと区別するためＳＴＩＯカードローンと呼ぶ場合があります。

つまりＳＴＩＯ１枚で預金の引き出し、ショッピング、キャッシングが可能になるわけです。更にこれに付随して滋賀銀行ではさまざまなサービスも提供しています。

地方銀行は営業範囲が狭いという弱点を持っていますが、その分地域密着型のサービスが提供できる強みが有ります。滋賀銀行でもＳＴＩＯ利用者に対して地域の特性に応じたサービスが提供できるわけです。

ＳＴＩＯのオプション機能

さらにＳＴＩＯカードにはオプションとして次のカードが用意されています。ただしカードとしては別カードになります。

• ＥＴＣカード
• 代理人カード

ＥＴＣカードはドライバーには便利ですし、代理人カードは家族がキャッシュカードとして利用するもので、夫婦で生活上利用する普通預金口座を共用するには便利です。

これ等のカードを利用するには発行手数料が必要であったり、利用上の注意点があるため利用する場合には内容を滋賀銀行に確認して下さい。

ＳＴＩＯのサービスにはどのようなものがあるのか

ではＳＴＩＯの主なサービスを見ていきましょう。

まず通常のキャッシュカードでは時間外のＡＴＭの利用では時間外手数料が必要ですが、ＳＴＩＯ利用者の場合は無料になります。またクレジットカードの初年度年会費が無料になり、以後は前年に１度クレジットカードを利用すればやはり年会費は無料になります。

次に滋賀銀行の住宅ローンを繰上返済する際に手数料が無料になり、さらに滋賀銀行の目的別ローンのジャストサポートを利用する場合金利を年に０．２％下げてもらうことができます。

またＳＴＩＯは営業範囲内にある提携点で提示やクレジット機能の利用により、ワンドリンクサービス、粗品プレゼント、予約５％ＯＦＦなどが利用できたり、ＤＣハッピープレゼントのポイントが２倍もらえたりするサービスを受けることができます。

ＡＴＭ手数料無料とかクレジットカードの年会費無料というものはさまざまなところで聞きますが、やはり滋賀県民にとってお得感が出てくるのは地域の提携店の利用ではないでしょうか。

キャッシュカードといっても審査がある

このＳＴＩＯのクレジットカードとカードローンの保証会社は滋賀ディーシーカードが行っており、両機能を利用するためには、この滋賀ディーシーカードの審査が通らなければなりません。ただしこの審査に通らなくても通常のキャッシュカードとしては利用できます。

審査というものはクレジットカードのショッピングやキャッシング、カードローンのキャッシングで支払いおよび返済がしっかり行われるかどうかを判断するために行われますので、たとえば返済能力が不足していると判断されれば審査は通りません。

また滋賀銀行は地方銀行といえども立派な銀行ですので、信用情報も厳しく審査されます。したがってかつて何らかの支払いが滞納していたり、債務整理を行ったことがあり信用情報中にその情報が残っている場合には審査に通ることはありませんので注意しましょう。

ＳＴＩＯには２種類のキャッシングが存在する

ＳＴＩＯはクレジットカード機能とカードローン機能がありますから、クレジットカードでキャッシングが認められれば、２種類のキャッシングを持てることになります。どちらを利用するかはそのつど利用場面で考えてください。

ただし一部金利が異なる場合がありますし、返済方式も異なる部分があるので安易に利用するのではなく、よく計算してお得になるものを選んで利用する必要があります。そのためには利用する前に２つのキャッシング機能についてよく理解しておくことが必要です。

ただしキャッシングといってもクレジットカードのほうのキャッシングの利用枠はショッピング枠の一部という位置づけで５万円までということになりますから、それ以上必要ということになるとカードローン機能を利用するしかありません。

海外で利用する際にはクレジットカードが便利で海外でもキャッシングの利用が容易ですが、枠が５万円しかないので、ＳＴＩＯだけではクレジットカードのキャッシング枠は不足する可能性が高いため、海外旅行に利用するために作るのであれば機能不足です。

ＳＴＩＯのクレジットカード機能はＤＣとＶＩＳＡ

ＳＴＩＯのクレジットカード機能はＤＣおよびＶＩＳＡの提携店で利用できます。したがってショッピングに限れば滋賀県外はもとより海外でも十分利用できる機能を備えています。

またすでに説明したとおり審査で認められれば通常のクレジットカードと同様にキャッシング機能も利用することができます。カードのグレードには一般カードとゴールドカードが用意され、希望すれば家族カードも発行してもらうことが可能です。

ＳＴＩＯのクレジットカード機能の利用方法

クレジットカードの利用はショッピングの場合には他のクレジットカードと同じようにカードの提示で利用できます。

またキャッシングには次の３種類の利用方法があります。

• 滋賀銀行および三菱ＵＦＪニコスの提携ＡＴＭでの利用
• ＶＩＳＡ Ｗｏｒｌｄｗｉｄｅの提携ＡＴＭでの利用
• 電話あるいはＷｅｂ上からの振込み依頼

まず日本国内の場合滋賀銀行および三菱ＵＦＪニコスの提携ＡＴＭで利用することができます。また海外での利用の場合にはＶＩＳＡ Ｗｏｒｌｄｗｉｄｅの提携ＡＴＭがあるところで利用することができます。

さらに電話あるいはＷｅｂ上からの振込み依頼によってあらかじめ指定した滋賀銀行にある決済口座に指定したカードローン口座に振り込んでもらうことも可能です。

ＳＴＩＯのクレジットカードのキャッシングの利用枠と金利

クレジットカードの中には利用枠無制限というものもありますが、通常はショッピング枠とキャッシング枠にそれぞれ利用枠が設定されるものです。ＳＴＩＯもやはり利用枠が審査によって決められており、その枠内で利用することになっています。

この利用枠はＳＴＩＯでは全体の枠が決められ、その中にキャッシング枠の上限が設定されます。利用枠は次のようになっています。

クレジットカードの種類	全体枠	キャッシング枠
一般カード	１０万円以上５０万円以内	５万円
ゴールドカード	８０万円以上２００万円以内	５万円

ただしキャッシングに利用できるのは先ほど説明した５万円までとされているため、ＳＴＩＯのクレジットカードでのキャッシングというのは金額から言ってそれほど重要視はされておらず、お金を借りるのであればカードローンの利用が前提といえます。

金利はショッピング枠もキャッシング枠も１４．９％に統一されており、一般的なクレジットカードよりも低めの設定ですが、キャッシングとして考えている場合、利用を続けても金利が下がることがないので割高になってしまう可能性もあります。

ＳＴＩＯのクレジットカードのキャッシングの返済方式

返済方式としてはショッピング枠の場合ショッピングリボと呼ばれる方式とショッピング分割と呼ばれる方式の２つが用意され、キャッシング枠の返済ではキャッシングリボという返済方式が用意されています。これらはいずれも決済口座から引き落とされることになっています。

このうちショッピング分割という支払方法は元利金等払いを採用しており、毎月返済額が一定になるように利息と元金の返済分が決まられるものです。

他のカードローンなどではこの方式をリボルビング払いと呼んでいる場合もあるので注意してください。

これに対してここでリボ払いと呼んでいるものは更に元金定額方式と残高スライド方式の２種類に分かれており元金定額方式は毎月元金返済分が一定になりそれに利息分を上乗せして支払うというもので、元金の残りが減れば利息も減り返済額が減少します。

これに対して残高スライド方式は元金の残高を７段階に分け残高が大きければ元金の返済分が大きくなり、それに利息を加えて毎月返済するということになります。ただし初回には元金定額方式という事になるので注意してください。詳細は滋賀銀行のホームページなどで確認しましょう。

ＳＴＩＯのクレジットカードのキャッシングの問題点

説明したようにこのＳＴＩＯのキャッシングは５万円までとなっているため、クレジットカードをキャッシングを利用する目的で利用しようと考えている場合には、利用開始時には良いかもしれませんが、利用を続ける中で足りなくなることが予想されます。

したがって、もし海外利用などを想定してクレジットカードのキャッシングが多くなると考えられる場合には、ＳＴＩＯのほかにもう１枚キャッシング用のクレジットカードを用意しておくとよいでしょう。たとえば別種類のものなら利用できる国も広がって便利です。

利用方法に要注意！ＳＴＩＯのカードローン

次にＳＴＩＯのカードローンについて見ていきましょう。他の銀行のカードローンを見ると、カードローン専用のカードが発行され、場合によってはその銀行に口座を持たなくても利用する事が可能ですが、ＳＴＩＯの場合には利用方法を含めて若干の違いがあります。

したがって、もしＳＴＩＯの利用を検討している場合には、利用方法について十分理解しておかないと、借り入れしているつもりが、自分の口座内の預金を利用してしまっていたという事になってしまいますので、よく利用方法を理解しなければなりません。

利用できる人

まずこのＳＴＩＯのカードローンを利用できる人は次の安定収入がある人です。

• 給与所得者
• 会社の代表者
• 自営業者
• 学生を除くパート・アルバイト

加えて配偶者が上記条件を満たして安定収入がある主婦で、年齢が２０歳以上６５歳未満の保証会社の審査に通る人となっています。

ただし年齢制限が６５歳未満ということになっているため、６５歳定年が進んだ現在では年金受給者が事実上排除されているのは少し問題があります。今後高齢化が進めば高齢者の中にも利用したい人は多くなっていくと考えられるため滋賀銀行は考慮すべきでしょう。

またカードローンはフリーローンの一種ですから目的型ローンとは違い利用目的は自由ですが、事業での利用はできませんので、会社の代表者や自営業者は事業の運転資金に流用するようなことはできません。

もし事業資金として利用する場合には事業資金向けのカードローンというような商品もあるので企業代表者などの場合利用目的次第ではそちらを狙いましょう。

ＳＴＩＯカードローンの利用方法

このＳＴＩＯのカードローンで注意が必要なのが利用方法です。利用はＡＴＭおよび．『しがぎん』ダイレクトと呼ばれるテレホンバンキングおよびインターネットバンキングからお好きな利用方法で融資を受けることができます。

他のカードローンで最も一般的に利用されているのがＡＴＭからの利用ですが、一般的にはカードローン専用のカードを差し込みますからＡＴＭの利用では融資かあるいは返済だということが分るものです。

しかしＳＴＩＯは基本はキャッシュカードですからキャッシュカード機能での利用が優先します。

したがって、お引き出しというボタンを押せば預金残高がある限り、そちらから引出される事になります。預金残高がなくなった時点で、そこからは銀行側の融資という事になり、カードローンの出番という事になる訳です。つまり預金を取っておくことはできません。

このためＡＴＭでの利用では注意が必要です。すでに他のカードローンを利用したことがある人の場合には特に同じ感覚で利用していると、預金を無くしてしまう可能性も十分考えられることです。その点を理解して利用してください。

これに対して『しがぎん』ダイレクトを利用する場合にはカードは利用しませんので借り入れということがわかりますから、一般的なカードローンの感覚で利用する事ができます。ただしお金は決済用の滋賀銀行の口座に振り込まれることになります。

もうひとつ自分でどうこうして借り入れするのとは別に、バックアップサービスというものがあり、自分の口座からさまざまな料金などが引き落される際に残高不足が生じた場合、カードローン機能が自動的に利用されて、融資を受けることができます。

ただしこのサービスを利用する場合には予め申し込みをしておく必要があるので注意してください。

ＳＴＩＯカードローンの利用枠と金利

ＳＴＩＯのカードローンの利用枠と金利は次のようになっています。

利用限度額	１０万円	３０万円	５０万円	７０万円	１００万円	１５０万円	２００万円
金利	１４．９％	１４．９％	１４．９％	１４．９％	９．０％～１４．９％	９．０％～１４．９％	９．０％～１４．９％円

利用限度額と利用限度額１００万円以上の場合の金利は審査により決められることになりますが、最初はそれほど大きな金額は借り入れできませんし、金利も最高値になるのが普通です。金利が低くなるのはしばらく利用を続けて増額審査を受けた後という事になります。

利用限度額は最大でも２００万円ですから、たとえばメバガンクのカードローンなどに比べるとかなり小さな枠といえそうです。

ただしＳＴＩＯカードローンは銀行カードローンですから貸金業法の総量規制委は対象外とされますが、それでも利用限度額は最大でも収入の２分の１程度までにしかなりません。これはどの銀行でもほぼ同じ程度になります。

もし将来もっと大きな枠が必要になると考えているのであれば、収入を増やしていくことも必要ですし、ＳＴＩＯは２００万円までしか利用できませんから他を探してください。

ただし、当初は２００万円どころか１００万円の利用も認められる人は極僅かということは覚えておいてください。

ＳＴＩＯカードローンの返済方法

ＳＴＩＯの返済方法は約定返済と任意返済・一括返済が用意されています。

約定返済は毎月５日に前月５日の残高により５段階にスライドさせて返済額を決める残高スライド方式によって返済するものです。

残高が大きくなると返済額も増えるので注意が必要です。

任意返済・一括返済は随時任意あるいは残額全額を返済するものです。したがってたとえば会社員のように年に２回賞与が出る場合には、その時点で大きく返済してしまえば残高が減らせますから、以後の利息を節約できることになりお得です。

残高スライド方式はたとえば消費者金融に多い元利金等払いと呼ばれる月々の返済が一定額になる返済方式に比べて、元金を効率よく返済することが可能ですが、先ほども指摘したように返済額が大きくなる可能性があるため、返済に行き詰ってしまうこともあります。

カードローンを利用する上でのトラブルというのは殆どは返済についてです。カードローンの中には返済に支障が出そうなときには返済額を減額してくれるという所もありますが、ＳＴＩＯの場合はそういう規定は特にありませんので安易に考えていてはいけません。

したがって返済に行き詰ってしまって滋賀銀行とトラブルにならないように利用に際しては事前に返済計画を立てて自分の返済能力で返済していけるかどうかを判断し、返済に支障が出るような借り入れはしないようにしなければなりません。

ＳＴＩＯカードローンの利用上の注意

ここまでにカードローンの問題についてはある程度説明してきましたので重複しない点について考えていきます。ＳＴＩＯのカードローンを利用する上では他のカードローンよりも面倒な点が存在するのでこの点について注意が必要です。

まず他のカードローンを利用する際どうやって申し込むかを考えて見ましょう。この場合最近では店舗の窓口の利用は少なく、店頭の自動契約機を使うか、インターネットを利用してホームページから申し込みを行うのが主流になりつつあります。

最近のカードローンは即日融資にも対応しているものがたくさんあります。パソコンから申し込んで３０分で審査結果がわかるところさえあります。しかし間に郵送が入ってしまうと極端に時間がかかることになり、ＳＴＩＯは即日利用はできません。

ＳＴＩＯの場合だいたい申し込みから実際にカードを手にするまでに２週間程度が必要になります。これは郵送だけが問題なのではなく、クレジットカードの審査も入るためと思われます。いずれにしても緊急にカードローンが必要な人には向きません。

地元銀行の金融商品が面白い！滋賀銀行が利用できない場合

このように多機能なＳＴＩＯカードですが、いくら全国から申し込みができるといっても、滋賀銀行の営業範囲内で、現地ＡＴＭが利用できなければ使い難くてしかたがありません。せっかく面白そうな多機能カードなのに残念と思っている人もいるでしょう。

しかし、そう残念がる必要はありません。みずほ銀行や三菱UFJ銀行などのメガバンクしか利用したことのない人はよくわからないかもしれません。

しかし現在カードローンなどは利用者の獲得競争が熾烈に行われています。そこで特徴を出すため地方銀行などはさまざまな面白い金融商品を出してきているのです。

身近の金融機関に目を向けよう

そこで見直して欲しいのが身近にある金融機関です。地方銀行などでも各県で１つあるいは２つ程度は利用できますし、もう少し小規模であれば信用金庫とか信用組合というような銀行に類似の金融機関が複数存在するはずです。こういうところにも目を向けてみましょう。

このようなメガバンクなどに比べて小規模な金融機関でも現在では経営基盤は安定しており、しかも滋賀銀行のように地域密着で地域であれば有利に利用できる金融商品を出しているところが多いのです。

たとえば信用金庫などの場合、地域の中小企業にはなくてはならない存在で、その基盤となる地域の預金者を非常に大切にしてくれます。地域密着度は地方銀行以上に高いものがあります。こういった業者は預金者に対して色々優遇のある金融商品を用意しています。

そこで預金口座やクレジットカード、カードローンの利用という場合には、こういった業者もまずは候補にあげて、商品選びをしてみると意外な所で面白い物を見つけることができるかもしれません。一見小規模だからといって馬鹿にしてはいけません。

機能は利用するのかしないのかで価値が決まる

ただしここでたとえば滋賀銀行のようにキャッシュカードとクレジットカードとカードローンのカードが一体になったカードを見つけたとすると、すぐに申し込む人もいるかもしれませんが、その前に本当にそういったたくさんの機能利用するのか考えましょう。

たとえばもうすでにクレジットカードは何枚も持っているかもしれません。そういった場合更にもう１枚持つ必要があるでしょうか。クレジットカードは通常海外に行く場合でも２枚あれば十分といわれているのです。結局機能を利用しないことになりかねません。

カードローンもそうです。お金を借りる必要もないのにカードローンまで申し込んでおくという人もいますが、将来を考えると、たとえば住宅ローンなどを借りようという場合カードローンの契約があると利用の有無は関係なく住宅ローン審査での評価が下がることもあるのです。

したがっていくら機能が揃っていると言っても、自分が利用しない機能までついている必要性はないのです。たまたま全部利用しようと考えたのなら良いかもしれませんが、そうでなければ過剰な機能といわざるを得ません。

多機能カードはどうやって選べばよいのか

では金融商品はどうやって選べばよいのでしょうか。

それはまず自分が必要としている機能は何なのかをはっきりさせることです。

たとえばＳＴＩＯのようなカードがあったとして既にキャッシュカードとクレジットカードは持っているという場合を考えて見ましょう。

そうした場合キャッシュカードを変更して一枚３役のカードにしたとするとクレジットカード機能が過剰になります。また口座の開設とクレジットカードが欲しい場合にはカードローンが過剰という事になります。それで良いのか必要ないのかは自分で判断しましょう。

ただしカードローンがあれば意志が弱いとついつい使ってしまいます。まだ社会人になり立てで収入基盤が小さいような場合には、毒になるのは間違いありません。したがって金融商品を選ぶ場合には自分の状況も良く考えて判断しなければならないでしょう。

ですからまずは必要機能を良く考え、便利に見えても必要のない物を持つ危険性というものを考えて何を選べばよいのかを判断することが大切です。もちろん全部が必要というのであれば一枚３役というのは便利でしょう。

全部一緒になっている必要があるのだろうか？

ただし、一枚３役という点は１枚だけ管理すればよいので魅力的ではあるのですが、増えたとしても３枚になるだけです。よく考えれば管理さえできれば必要になった時点でカードを増やして行ったほうが健全だと考えたほうが良いのかもしれません。

たとえば社会に出た後すぐに預金口座を作りキャッシュカードの利用をはじめて、収入基盤ができたらクレジットカードの契約をしてショッピングなどに利用し、すこし大きなお金を使うことができるようになったらキャッシング機能の利用に進むという具合です。

そして最後に結婚などをした後、生活をより安定させるためにカードローンを申し込む必要がある場合に申し込みをすればよいのです。その時点でカードが統合できれば統合すればよいですし、その必要が無ければ３枚持てばよいのです。

またＳＴＩＯのようにさまざまなサービスが付いてお得に見えたとしても、実際に日頃どういうお店を自分が利用しているかを考えて、実は自分の利用環境ではあまりサービスを受けられる状態ではないのであれば、特にそのカードに固執する必要はないのです。

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