はじめてのキャッシング！不安があるならココで解決

はじめてキャッシングを利用する時には、不安はつきものですよね。キャッシングは借金ですので、借りたお金には利息をつけて返さないといけません。けれど、利息って何ことか知っていますか？知らずにお金を借りようとしているなら、まずは利息について知識を深めましょう。

利息について考える時には、金利について知っておく必要があります。また、借り入れ先についても知識を持っていると、お得に借りることもできるのです。まずは、ここを読んでみてくださいね。

知っておきたい！はじめてキャッシングする時の心得

「キャッシングをはじめてするゾ」って言う時には、当然お金に困っていますよね。だからと言って、どこからでも借りて良いという訳ではありません。きちんと借りるところは見極めましょう。何を見極めるかと言えば、まずは悪徳業者かどうかの見極めが大事ですよね。

見極め方はいろいろありますが、金利を目安にする方法もありますよ。

上記に書いてあることが利息制限法という法律で決まっています。つまり、上記以上の金利でお金を貸している所は悪徳業者となります。「金利年29％」と書いてある所があれば、他の条件が良くても闇金の可能性が高いので借りるのは止めておきましょう。

消費者金融で借り入れ

大きく分けて、借入先には消費者金融と銀行カードローンがあります。消費者金融では、アコム・プロミス・SMBCモビットなどが有名ですね。これらは、だいたい年18％程度としていますので、いずれも先ほど紹介した法律を守っていますよ。もちろん100万円以上の借入をする時には、年15％が最大金利となります。

銀行カードローン

銀行カードローンではバンクイック、三井住友銀行カードローン、みずほ銀行カードローンが有名ですが、各地方銀行でもカードローンの取り扱いはありますよ。銀行カードローンは消費者金融よりも低金利で、最大金利が年14％台となっているところがほとんどです。

融資額が高額になればなるほど、金利は低くなりますが、高額融資を受けるには勤務先や勤続年数などの情報が重要になります。

勤務先

カードローンを利用する時に有利となる勤務先があります。それは収入が安定している公務員ですね。カードローンでは、高額な年収よりも安定した収入が何よりも大切なのです。そのため、勤務先は公務員→大手企業→中小企業→自営業の順で審査に有利となりますよ。

勤続年数

勤続年数は長ければ長いほど審査に有利となります。銀行カードローンでは、利用条件に勤続年数1年以上と書いてあるところもあります。高額な融資を受ける場合は、勤続年数が3年以上となっているところもありますよ。

そのため、キャッシングを利用するためには勤続年数がどのくらいなのか、把握しておくことも審査がスムーズに行くためのポイントですね。

年収も重要

もちろん高額な融資を受けるには、年収が利用条件となっているところがあります。山梨中央銀行では、利用条件が以下になっています。

• 契約時の年齢が20歳以上66歳未満
• 保証会社の保証を得られる方
• 融資額100万円以上なら、年収500万円以上、勤続5年以上、居住3年以上で持家の方

つまり、100万円以上を借りようと思ったら、年収、勤続年数、居住年数、すべての条件を満たす必要があるのです。

消費者金融の場合でも、貸金業法によって年収の1/3を超える借入れはできない決まりになっています。そのため消費者金融の場合では、100万円を超える借入れをしようと思ったら、年収300万円以上が必要となりますよ。

フリーターでも借りられる！

先ほど紹介した勤続年数が長かったり、年収が安定していたりすると、フリーターでも問題なく借りることはできるのです。もちろん消費者金融でも銀行カードローンでも借入れは可能ですよ。

要するに、フリーターであっても勤続年数が長ければ安定した収入があると判断ができ、年収が高ければ高いほど、高額な借入金額が可能となるのです。

そもそも金利って何？金利について理解しよう！

そもそも金利というモノは何か知っていますか？

金利とは資金の使用料もしくは賃借料となっています。

つまり、100万円借りたなら100万円の使用料としてお金をいくらか払うというコトですね。このいくら支払うかを決めるのが「年○％」と表示してある数字が関係してきます。先ほどの利息制限法の表で行くと、借入金額100万円以上では上限金利は年15％となっています。

例えば100万円借り入れすると、年間15％の15万円が使用料となるのです。

この使用料を利息や利子といいますね。

これを整理して言えば、金利年15％のところで100万円借りると、年間15万円の利息が付くのですね。1年間で完済を目指すなら、単純に考えて115万円返済すると完済となりますね。

けれど、1年間で返済するとは限りませんよね。例えば5万円借りた場合ではどうでしょうか？中には、どうしても今お金が足りなくて5万円借りるけど、来週なら返せるという場合もありますよね。

そんな時では金利が年15％であれば5万円×0.15で1年間の利息が出ますね。1年間で7500円です。さらにこの数字を365日で割ると1日分の利息が出ます。7500円÷365日で1日の利息は21円です。この1日21円を借りた日数分だけかけると、借りた日数分の利息が出ますよ。

例えば1週間借りたのなら21円×7日で147円ですね。返済する時には借りたお金5万円＋利息147円を返済することになります。

ちなみに、この借りたお金5万円を元本や元金といった言い方をします。

「元本や元金ってなんだ？」って、思った時には、もともと借りたお金のことを指していることを思い出しましょう。

知らないと損する！金利の見方

金利は1年間に支払う使用料を表していることが理解できましたね。そうなると使用料は少ない方が、返済がラクになります。そこで、できるだけ低い金利で借入れしようと思ったあなたは、金利について理解できていますよ。ただし、ここで気をつけることがあります。

• Ａ社では金利が年10％～15％
• Ｂ社では金利が年5％～18％

どちらを選びますか？金利が年5％のＢ社と答えたあなたは要注意です。実は金利は年○％～○％と表示してあるところが多いです。そして高い方の金利が大抵該当すると思っておきましょう。つまりＡ社では15％、Ｂ社では18％が適用される可能性が高いのです。そのためＡ社の方が金利は低くお得なのです。

銀行では利用限度額によって金利が決まっているので分かりやすくなっています。
（⇒キャッシング利用限度額についてもっと詳しく）

例えば100万円以下の借入れを希望するなら以下のようになります。

この表を見ると三井住友銀行が一番低い金利となりますね。100万円超200万円以下になった時はどうでしょうか？

上記の表になります。100万円を超えて200万円以下の借入れをする時には、バンクイックが一番金利が低くなりますね。

融資額によって金利は変わる

これは地方銀行を見ても言えるコトです。既に紹介した山梨中央銀行では、金利は以下のようになっています。

つまり融資額が高くなればなるほど、金利は低くなるのです。そのため一概に○社の金利が低い、高いといったことは言えないのです。

自分の希望借入額では、どこが低いのかしっかり調べる必要がありますね。

意外に知らない！返済期間は短い方がお得

低金利のところを見つけて、借入先も決めたら、次に考えるのは返済期間となります。いくら低金利のところで借入れしても、返済期間が長くなってしまっては意味が無くなってしまいます。例えば、金利18％のところで50万円を借入れしたとしましょう。返済回数を40回に決めると返済総額は66万8542円となります。

ところが、何らかの理由で返済が上手くいかず80回に伸びたとしましょう。そうすると返済総額は86万1933円に膨れ上がってしまいます。

これだけで負担が19万3451円も増えてしまいますね。これが、金利15％のところで、もともと80回で借りていたとしましょう。そうすると返済回数80回では79万3861円となってしまいます。

つまり金利が低いところで長期間借りるよりは、多少金利が高くても短期間で返済した方が返済総額は少なく済むのです。

返済期間を短くすることの重要性が分かりますね。

繰り上げ返済を利用しましょう

返済には毎月の返済のほかに随時返済や繰り上げ返済というのがあります。この返済方法は大いに利用しましょう。随時返済や繰り上げ返済は返済期間を短くする有効手段となりますよ。方法はカンタン！お金に余裕がある月や臨時収入があった時に、こまめに返済していくだけです。

短期間で返済するためには、繰り上げ返済をしっかり利用して月々数千円でも多く払った方が利息は少なく済み、返済総額も少なく済むのです。

• 随意返済や繰り上げ返済で返済期間を短くする
• 短期間の借入れが利息を少なくする
• 利息が少ないと返済総額が少なくなる

はじめての借入れで利息について不安がある方、解消できましたか？利息はお金を借りたら必ず発生する使用料です。この使用料をいかに少なく済ませるかで、月々の返済の負担や返済総額が変わってくるのです。

【参考ページはこちら】
キャッシングの悩みや質問はここで解決！