年齢は？収入は？知っておきたいキャッシング＆カードローンの基本！

キャッシングを申し込めば、審査に通過するまではドキドキしますよね。特に、あまり知識がなかったりすると大変です。申込書に不備がなかったかどうか、そもそも何が不備になるのか、もしかしたら不備があったら連絡が来るのだろうか？と疑問は尽きません。

職業や年齢、収入も大きく関係すると言われているキャッシングの審査。基準は一体何なのでしょうか。分かる人なら分かるのですが、分からない人は調べておいた方がいいでしょう。（⇒未成年の大学生がお金を借りるには？）

できれば、申し込む前に知識をつけておくことが最善です。審査で重要視される項目や基準、申し込み方のポイントなど、少し深く知っておきましょう。

違いは何？お金を借してくれる金融機関と商品の差

お金を貸してくれる金融機関、まずはどこを想像しますか？もしかすると、既にあなたは借りたい先を考えているかもしれません。個人融資として、カードローン、キャッシングなどを取り扱う金融機関は、大きく分けて3つ存在します。

銀行は今更説明するまでもなく、生活に密着した金融機関です。個人の預金口座や貸付はもちろん、個人事業主、法人など、多くの存在に運転資金を貸し付けしたり、幅広い業務を行っています。

信販会社は現金を貸すと言うよりは、商品の購入代金を一時立て替えてくれる会社だと考えると分かりやすいでしょう。ショッピングクレジット専門の会社と、ショッピングクレジット機能に加えて、現金を融資する機能を持ったカードを発行する会社などがあります。

消費者金融は最近でも有名で、テレビや雑誌の広告で名前を聞く人も多いでしょう。主にキャッシングを取り扱い、貸金業に特化した存在で、素早く、手軽にお金を借りられることが特徴的です。

また、現金の借入を考えるなら、銀行、消費者金融が向いているでしょう。

信販会社でも今時は現金を借りられるサービスがありますが、金利、返済の手間などを考えると、カードローン、キャッシングといった、専門の商品を利用する方がスムーズで、かつ便利ですよ。

銀行法？貸金業法？その違いを覚えておこう！

銀行法、貸金業法は、銀行、消費者金融を代表とする貸金業がそれぞれ守らなくてはならない法律です。この2つの法律には大きな違いがあり、「お金を借りる」といった点は共通であっても、法律の違いが少なからず、異なる影響を与えています。

銀行はより広い範囲での業務を行うため、銀行法の内容も多岐にわたっています。もちろん、個人への貸付に対する決まりもしっかりと定められています。

対して、貸金業は個人融資への専門性が高いということや、過去に返済に行き詰まり、多重債務に陥った人々が出てしまったことへの反省から、主に利用者保護に重点が置かれた内容になっています。

特に貸金業法は、以下のことに非常に気を配っています。

• 総量規制（融資は顧客の年収の三分の一まで）
• 専業主婦への貸付制限（配偶者の許可が必要）
• 収入証明書の提出義務（50万円以上の借入の場合）

他にもいくつかある貸金業法ですが、この3つは特に有名です。今まで利用者の中には、不便だと思う人もいるかもしれませんが、誰もが上手に消費者金融を利用しきれるわけではないことも考えられます。多重債務に陥り、返済不可の状態にならないよう、制定された法律です。

どっちがいいの？カードローンとキャッシングの違いとは

一般的に、銀行で取り扱っている商品がカードローン、消費者金融で取り扱っている商品がキャッシングだというイメージが強いようです。しかし、最近ではそうとも限らず、その2つの商品の境界は曖昧になってきました。

借りる時に口座を通すか通さないか、という違いがまず目に入ります。そして返済方法も違っています。カードローンは一括払い、あるいは分割払いとなり、キャッシングは翌月一括払いです。

ここで「あれ？そんな返済方法なの？」と疑問を持った人はいるでしょう。

昨今ではこういった返済方法よりも、毎月一定額を返済していくリボルビング払いが主流になっています。

また、借入方法も、カードローンであれば銀行口座を通さずに、銀行ATMや提携ATMからすぐに借りられるようになってきました。対してキャッシングは、一定の手続きを踏むと、口座に入金してもらえるというサービスも登場しています。

このように、カードローンとキャッシングは、あまり違いがなくなってきました。銀行の商品が良いか、消費者金融の商品が良いか、ご自分の好み、ライフスタイルで選ぶ時代になって来たと言っても差し支えないでしょう。

意識しよう！審査で見られる項目はコレ！

銀行カードローン、消費者金融キャッシングなど、申し込みをすれば必ず審査があります。銀行と貸金業法の違いがある業種ですが、審査の内容は、大体同じだと考えて良いでしょう。審査項目の代表的な内容は、以下のようになっています。

他にも多くの項目がありますが、有名なものはこの3つです。年齢制限についてしっかりした規則としては、下限が20歳からとなっていることが多いようです。法律的には18歳からでも借りられるのですが、金融機関各社の方針としては、自分で責任を取れる年齢であることが望ましいのでしょう。

勤務先や勤務年数は、安定した収入が得られる立場であるか、先々も働ける（収入が確保できる）環境であるかを判断するために必要です。本当に勤務しているかどうか、職場に在籍確認が行われることも有名です。

就労形態に関しても、やはり安定した収入に繋がる項目です。正社員か、非正規雇用か、そして公務員かなどで、収入の安定性が変わってきます。また、商品によっては、年金受給者も安定した収入があるとみなされ、申し込みができることもあります。

他社からの借り入れがある人は要注意です。

あるからと言って審査に落ちる、というわけではありませんが、あまりにも借入金が多いと、これ以上は返済が厳しくなると考えられ、利用を断られるケースもあります。

心当たりがある人は、新規の借入の前に、残額を返済するようにしましょう。

• 20歳以上であること（商品によっては18歳も有り得る）
• 安定した収入があること
• 他社からの借入状況に問題がないこと

基本的には、この3つを意識しておけば、審査で悪影響が出るということはなさそうです。かと言って、必ず審査に通過すると断言することもできません。次はその理由を考えてみましょう。

審査通過は難しい？日雇い派遣と主婦の人は要注意！

審査重要視される項目の中には、就労形態があります。昔は正社員、公務員以外は審査に通ることが難しかったのですが、今では非正規雇用の人でもお金を借りられる時代になりました。しかし、非正規雇用の人の中でも、借入が難しい人がいることは否定できません。

• 日雇い派遣の場合、勤務年数を積み重ねにくい
• 専業主婦は最初からお金を借りられないことがある

派遣の中には、ひとつの職場に何年も通う人がいます。こういった人の場合は勤務年数を積むことができますし、審査でも有利になりますが、日雇い派遣の人はそうもいきません。

審査には厳しいと思われる日雇い派遣ですが、もしも、それでもお金を借りたい、返済能力はある、と思う人は、申し込みの前に金融機関に問い合わせをしてみると良いでしょう。

専業主婦が借りられる商品には、申し込み資格の説明事項として、明記してあることがほとんどです。特に銀行のカードローンでは、専業主婦でも申し込めるかどうかをはっきりと書いてあることが多いので、事前に確認しておきましょう。

どうしてNG？未成年が借りにくい理由とは

カードローン、キャッシングのほとんどが、申し込み資格の年齢を「満20歳から」としています。先にも少し説明した通り、これは責任を自分で取れる年齢が望ましいという、金融機関の考えからです。お金関係のトラブルは厄介で、未成年では対応が難しくなる可能性がないとは言えません。

また、もうひとつ考えられる理由としては、以下のことが挙げられます。

• 未成年の契約は、保護者（親）が無条件で解約することができる

もし未成年がお金を借りたとしても、親が後で気付き、反対すれば、契約は無条件で廃棄することが可能です。

こうなってしまえば、金融機関側にはトラブルでしかなく、かつ、損失が出る可能性も否定できません。

このような理由から、ほとんどの金融機関では、申し込み資格を満20歳＝成人と定めているのです。法律的には18歳から借りられるとしても、金融機関への強制力はありませんので、対象年齢外の人は諦めるしかないでしょう。

審査に落ちた！その原因を徹底チェック！

ほとんどの審査項目を満たしているはずなのに審査に落ちた！そんな人はいませんか？もし心当たりがないとしても、次のことを考えてみましょう。どんなに万全を期したとしても、意外なところに落とし穴があるものです。

• 過去の借入で返済トラブル（滞納、遅延など）を起こしている

過去にカードローン、キャッシングを利用したことがある人は、返済の時に一度でも遅れたことはありませんか？これはあなたの信用情報というものを充分すぎるほと傷つけています。

審査の時、金融機関はこの信用情報をチェックし、返済に問題がないか、借入残高は多くないかなどをチェックします。それが審査結果に反映されるので、過去にお金を借りたことがある人、返済でトラブルを起こした記憶がある人は、改めて思い出してみましょう。

金融機関の種類により、情報が登録されている信用情報機関が異なります。過去に利用した商品は、どこが発行していたものでしょうか？手続きを取れば、個人信用情報開示という名目で、自分の過去の情報を確認することができます。気になる人は申し込み前にチェックしてみましょう。

これも滞納!?携帯電話の支払いも要注意！

借金をした覚えがない、したことがあっても全て順調に完済した、と言う人でも、審査に通過できなかったことがあるかもしれません。この時に考えて欲しいのは、あなたが持っている携帯電話のことです。

今ではなくてはならない携帯電話ですが、その支払いをきちんと遅れずにしていますか？もしかすると、返済に遅れたことがあるかもしれません。そんな人は要注意なんです。

• 機種本体の割賦支払いも月額料金に含まれている
• 月額料金を滞納すると割賦の支払いも滞納したことになる

最初に一括で購入した人以外は、毎月いくらかずつを携帯使用料と一緒に支払っているでしょう。これは「機種本体をショッピングクレジットで購入し、月々返済している」ということなのです。

つまり、この支払いに遅れてしまうと、借金を滞納したことと等しくなってしまいます。

この記録も信用情報機関に残りますので、審査の時にチェックされることは想像に難くありません。心当たりがある人は、改めて返済について考えてみる必要があります。

基礎の基礎！申込書の最終確認を！

今まで挙がった理由の全てに心当たりがないのに、審査に通ることができなかった！そんな人もいるかもしれませんね。こうなると、最初から見直してみるべき点があると考えられるような気がしませんか？

• 申込書（申し込み画面）の書き間違い、入力ミス

意外なことに、この理由が審査落ちの大きな理由として上位を占めています。まさか自分の個人情報を書き間違えることなんてないだろう、と思っても、どんなところでミスをしているか分かりません。

たとえ明らかな書き間違いであったとしても、金融機関側からわざわざ確認の電話が来ることはありません。

単なる申し込み不備という扱いで、即座に審査から弾かれてしまいます。

今時は封書で申し込みをするより、インターネット画面からの申し込みも増えています。変換ミスや入力漏れも多くなっているようです。封書での申し込みも、インターネットからの申し込みも、最終確認を何度もしておくと安心ですよ。

おススメ！シンプルな申し込みOKな融資商品！

色々な項目をチェックしてみましたが、実際にお金を借りるとなると、どこが一番良いのでしょうか。あなたが求める条件を満たした金融機関が最も良いでしょう。

• 金利が低めが良い
• 年齢制限が高めが良い
• 利用限度額が高めが良い
• 審査が速い方がいい

などなど、様々な希望があることでしょう。その多くの条件を満たしやすいのが、銀行カードローン、消費者金融のキャッシングです。

銀行のカードローンは、金利が低めの商品が多く、返済総額が低く抑えられる傾向にあります。また、利用限度額も高めで、多くのお金を必要とする時には、選択肢に加えたい金融機関です。

消費者金融のキャッシングは、何と言っても審査が速く、最短で即日審査、即日融資が期待できるようになっています。年齢制限が高めの会社もあり、69歳、70歳といったシルバー世代でも、申し込みが可能です。（⇒65歳以上の人はキャッシングできない？）

他にも近所に店舗がある、全国で使いたいなど、細かい希望があることでしょう。ぜひ、自分の希望に合う金融機関を選べるよう、じっくり考えて下さいね。

まずは安定！銀行カードローンで人気の3つ！

返済総額を考えると、やっぱり金利が低めの方がいい…と言う人は、まずは銀行のカードローンをチェックしてみましょう。特に、大手3社が提供しているカードローンは人気を集めています。

限度額にはばらつきがありますが、どこの銀行のカードローンも、金利が低めであることに注目したいですね。最近では消費者金融でも、低めの金利を提示してくることが多くなりましたが、やはり元祖・低金利の銀行の安定感は他の追随を許しません。

月々の返済額は、金利から計算された利息が付加されたものになります。スムーズな返済のためにも、自分に適した金利帯の借入を心がけたいですね。

スピード感抜群！消費者金融でお手軽借入！

消費者金融の利点は、ほとんどの会社で審査が速いことが第一に挙げられます。申し込みから審査結果が出るまで、最短で数十分という会社もあるほどです。最近は銀行のカードローンでも審査が速くなっていますが、やはりスピードで言えば、消費者金融にかなう存在はないでしょう。

金利は銀行カードローンに比べるとやや高めですが、計画的に利用できる人であれば、返済に困るようなことにはならないはずです。また、貸金業法の総量規制が定められ、年収の三分の一以上の借入はできませんので、無理な借入をすることもないでしょう。安心して利用できます。

プライバシーの保護も徹底しており、契約書や約款の書類等、郵送物が自宅に送られる場合でも、消費者金融からとは分からないようになっています。ご家族や周囲の人に内緒でお金を借りたい人も、心配せずに申し込むことができますね。

ちょっとの手間で通過率アップ！申し込み前に再点検！

使ってみたい銀行カードローン、消費者金融のキャッシングがあったとしても、申し込みの段階で失敗をしてしまっては意味がありません。申し込む前には必ず最後の点検をしましょう。

• 年齢、職業、収入などは条件に適しているか
• 申込書の書き間違い、記入漏れなどはないか
• 過去の借入時に返済事故を起こしていないか

そして何より重要なのは、「この借入希望額と金利で、後々計画的に返済してくことができるか」ということです。返済に行き詰まり、毎日の生活が圧迫されるようになっては本末転倒です。より計画的に利用できるよう、充分考えながら使っていきたいものですね。

【参考ページはこちら】
無職でもキャッシングできる5つの法則