今や生活に欠かすことができなくなった消費者金融のキャッシング。だからこそ押さえておきたいお得な利用法をまとめて知りたいというリクエストを頂くことが少なくありません。そのようなリクエストに応えるべく、今回はSMBCモビットに焦点を当ててみました。
SMBCモビットはテレビのコマーシャルで知らない人がいない、有名大手の消費者金融業者のひとつ。もはや当たり前のようにも思うのですが、消費者金融を活用する上でこのような業者をしっかりと把握しておくことは基礎的教養と言うべきものなのです。
SMBCモビットとはどんな会社だろうか
SMBCモビットが銀行であると勘違いする人もいらっしゃるようです。しかし、SMBCモビットは銀行ではありません。SMBCモビットはれっきとした消費者金融業者です。それではSMBCモビットの会社情報を次にまとめてみましょう。
| 社名 | SMBCグループ 株式会社SMBCモビット |
|---|---|
| ◇登録番号 | 関東財務局長(8)第01239号 |
SMBCモビットカードは銀行系カードローンなのかという質問も少なからずあるようですが、SMBCモビットは独立した消費者金融業者であって銀行ではありません。従って銀行のような審査基準はなく、消費者金融業としての審査を行ってくれるはずです。
「株式会社SMBCモビット」というのが正式な社名です。このような消費者金融業者の正式社名は金融庁の「登録貸金業者情報検索」を利用する際に必要になってきますので、どの消費者金融業者を利用するのにも必ず押さえておく必要があると言えます。
所在地や電話番号も情報の確度を確認するための大切な情報なのです。ダイレクトメールなどに記載されている情報が正しいものであるかは、本当に安心できる業者であるかを見破るためのヒントになっているからです。
「登録番号」が掲載されています。この登録番号が金融庁の登録番号です。この番号が真正ではない貸金業者をヤミ金といって消費者金融業者から区別することができるのです。
「関東財務局長」の登録ですから複数の都道府県に渡って事務所を開いていることがわかります。また、「（7）」は登録して以降の更新回数を意味しており、番号が大きいほど安定した営業をしている金融業者だと判断できるようです。
SMBCモビットのようなしっかりした消費者金融業者が提示している情報を基準として理解しておけば、その他の金融業者を見分けることが容易になるでしょう。消費者金融業者の利用方法の第一は偽物の業者と関わらないことなのです。
消費者金融業者が銀行よりもお得なのはなぜ？
一般に消費者金融業者の方が銀行などの金融業者よりもお得に利用することができると言われています。それは一体どういうことなのでしょうか。キャッシングのスペックだけを比べていては見えてこないメリット・デメリットを明らかにしていきましょう。
法律的側面からの違い
銀行の準拠している法律は「銀行法」です。銀行法に従って免許制度を取っているのが銀行です。ですから銀行の主業務はキャッシングではなく、預金者の預金保護が優先されることになるのです。それに対して、消費者金融の主業務はキャッシングの提供なのです。
消費者金融業者は貸金業法によって、各都道府県知事・内閣総理大臣による登録を受けることが定められています。そして実際の営業に際してこの貸金業法に従って行うことが厳しく定められているのです。この貸金業法による制限が銀行との大きな違いなのです。
貸金業法はキャッシング利用者の生活を保護するために定められた法律です。その中にたとえば総量規制と呼ばれる項目が含まれており、キャッシング利用者の年収の３分の１に利用の上限を定めているのです。
銀行の方が貸付枠が大きい
銀行のカードローンなどを検索してみれば一目瞭然ですが、銀行のキャッシング提供最高額は５００万円～１０００万円となっており、消費者金融業者が提供している標準サイズである５００万円に比べると銀行の方が大型のキャッシングを提供しているのです。
銀行はそもそも大型のローンが得意分野だというべきなのです。住宅ローンを始め、学資ローン、自動車ローンなど目的型ローンの中でも大型になるものを中心に提供してきた経緯があります。
消費者金融は銀行よりも金利が高い
銀行が提供しているカードローンの金利は消費者金融に比べると比較的低く抑えられているように見えます。メガバンクが提供しているカードローンの金利、消費者金融業者によるカードローンの金利を下の表にまとめてみましたので参考にしてみてください。
| 銀行 | カードローン金利（年利） |
|---|---|
| 三菱ＵＦＪ銀行 | ４．６％～１４．６％ |
| 三井住友銀行 | ４．０％～１４．５％ |
| みずほ銀行 | ４．０％～１４．０％ |
| りそな銀行 | ３．５％～１２．４７５％ |
| アコム | 3.0％～18.0％ |
| プロミス | ４．５％～１７．８％ |
| アイフル | １２．０％～１７．５％ |
銀行が提供しているカードローンの最高金利が１２．４７５％～１４．６％であるのに比べて消費者金融業者のカードローンでは１７．５％～１８．０％となっています。最低金利を比較してみても同じように銀行の方が圧倒的に低く抑えられていることがわかります。
金利で比べる限り銀行の方が消費者金融よりも有利に見えるのではないでしょうか。しかし、この比較によって銀行の方が消費者金融より有利に利用できるとは言えないということが本当のところなのです。
銀行の方が貸付枠が大きい
金利の比較によって、銀行のカードローンが消費者金融業者が提供しているものより単純に有利であるとは言えない秘密は、利用限度額の違いにあります。実はローンの金額が大きくなると金利が安くなるという仕掛けがあるのです。
ですから、利用限度額が大きいほど低い金利を提示できることになります。例えば１０００万円に４．０％の金利だといっても、１０万円以下の少額になると設定される金利はまったく違った数字になってくるでしょう。
それでは各業者の貸付限度額の一覧を見てみましょう。
| 銀行 | 利用限度額 |
|---|---|
| 三菱ＵＦＪ銀行 | ５００万円 |
| 三井住友銀行 | ８００万円 |
| みずほ銀行 | １０００万円 |
| りそな銀行 | ８００万円 |
| アコム | 800万円 |
| プロミス | ５００万円 |
| アイフル | ５００万円 |
消費者金融系業者の利用限度額は軒並み５００万円になっているようです。これは消費者金融のキャッシングが高額のローンを前提していないことに起因します。銀行が高額を貸してくれやすいという意味ではないので注意しなければなりません。
逆にカードローン申し込みの最低金額ですが、これは銀行で大体１０万円程度になっているようです。つまり最低でも１０万円のカードローンを申し込みしなければならないことを意味します。
対照的に消費者金融の最低申し込み金額は１万円程度になっています。このことに消費者金融の利用価値のひとつがあります。１万円以下の必要であっても銀行に申し込みするなら１０万円以上の申し込みになってしまうのですから。
キャッシング利用の実際
日常的にキャッシングが利用される金額はいくらくらいでしょうか。ある金融関係の会社が集計したアンケートによれば、１万円～５万円という結果が得られたそうです。つまり日常的に利用するキャッシングは極めて少額なのです。
消費者金融でのキャッシング利用の基本原則
そのような利用状況において一見不利に見える消費者金融業者からのキャッシングが有利に活用できるためには幾つかのコツがあります。
どんな時に銀行？どんな時に消費者金融？の使い分け
少額の生活資金の調達は消費者金融という使い方が常識です。今日明日という時間単位で必要とされるキャッシングを銀行のカードローンに申し込んでやりくりするのは、それだけで手間と時間がかかってしまうに違いありません。
つまり高額のローンが必要になった場合は、多少時間がかかってしまっても金利面で有利である銀行を利用することがメリットを増やすでしょう。しかし、少額のキャッシングを利用するのであれば、消費者金融業者がオススメになってきます。
高い金利でも銀行よりも有利になるように利用する
消費者金融業者のキャッシングサービスを利用するためには最小限のキャッシングにするという心がけが必要です。２万円のキャッシングで足りるのに５万円キャッシングしようというのは無駄なだけです。つまりできる限り小さいキャッシングが有利なのです。
もう一つ忘れてはならないコツとして挙げておくべきなのは、返済は短期決戦でするということです。キャッシングの手数料である利息をどれだけ節約できるかは返済するまでの期間によって変化してくるからです。
例えば５万円を年利１８．０％でキャッシング利用したとします。これを１年で完済すると４，８００円程度の利息を支払うことになります。しかし、翌月３０日後に一括返済できれば、７３９円で済んでしまうことになるのです。
SMBCモビットカードのスペック
それでは有名大手の消費者金融業者の中でも特に高い評価を得ているSMBCモビットではどのようになっているかを確認しましょう。SMBCモビットではカードローンの他、振り込みキャッシングによるサービスも提供していますがどちらもスペックとしては同様です。
利用限度額
利用限度額１万円～800万円になっていますが、最高額である800万円は利用状況に応じて設定されるという注意書きが付けられています。消費者金融のキャッシングで最初から高額の限度額が設定されることはまずありません。
少額キャッシングの利用が大原則です。またカードローンの申し込みも少額で申し込みをすることの方が色々とメリットが多いようです。ですから最初は小さい額のカードローンを用意して、その後利用状況を良い状態に保つことが利用するときの裏技なのです。
借入利率
借入利率は契約ごとに決められることになっています。実質年率で提示されており、実際の利息計算は年３６５日の日割計算によるということになります。実質年率は3.0％～18.0％が設定されることになっています。
１０万円以下のカードローンの申し込みをすれば、おそらく設定される年率は１８．０％程度になると思われます。しかし、キャッシング利用の実際を勘案してみれば、これは決して不利な条件ではないことが既にお分りいただけると思います。
利用対象
「20歳以上69歳以下の安定した収入のある方（当社基準を満たす方）」という条件は法律の制限による下限年齢と自社判断による上限年齢という年齢制限と、安定した収入が求められている貸金業法による制限などから決められた条件なのです。（こちらもご参考に→キャッシングの年齢制限について）
アルバイト、パート、自営業の方も利用可能であることが付記されています。安定した収入がどのような状態を指すのかということを法律は定義していません。この状態を判断するのは業者に委ねられていることなのです。
ですから、SMBCモビットの場合はアルバイト・パート・自営業であっても安定しているかを判断対象にするということを意図しているものと思われます。当然ながら、このような就労形態だから安定しているということにはならないので注意しましょう。
賠償額の元本に対する割合
賠償額の元本に対する割合というのは返済に遅延などが生じた場合に使用される利率のことです。利息制限法の上限である実質年率２０．００％になっています。キャッシングローンの利用に延滞は禁物であり、最初からこのことを提示してあるわけですね。
SMBCモビット貸付条件をチェックしよう
その他の条件について確認することからどのような利用方法にメリットがあるのかがわかってくると思います。
契約形態
「極度借入基本契約」と記載されています。極度借入基本契約とは難しそうな言葉になっていますが、これはカードローンなどの契約を意味する言葉なのです。一回ごとのキャッシング契約ではなく、極度額を決めることで繰り返しキャッシングが可能になります。
ですから、キャッシングの利用・返済が完了した時、それ以降の利用が必要なければ解約手続きをとる必要があります。解約しなければそのまま何度でも設定された極度額の範囲内でキャッシング利用が可能であり、これがカードローンの便利な点なのですね。
借入利息計算方法
と説明されいるのが利息の計算式です。年利１８％で５万円をキャッシングしても、５９，０００円の分割払いにはならない理由がここにあります。
年利で表示していますが、決済期日ごとに元本を精算しなおすことで毎回元本が減少するのです。返済期日ごとに生産することで支払い利息の総額は４，８００円程度になるのです。これがリボルビング支払の特徴だということができるでしょう。
返済方式として「借入後残高スライド元利定額返済方式」を採用しています。この方法はリボルビング方式の一つであって一般的によく利用される方式だと言えます。毎月の支払いが一定額になりますので利用しやすいことが特徴です。
ただしお得な利用としては、必ずキャッシング後できるかぎり繰上げ返済を重ねて元本を減らす工夫が肝要です。決められた返済金額に余裕が許す限り返済金額を増やして元本を減少させるようにしましょう。
貸付方法
カードローンの場合、キャッシングが必要になった時に即キャッシングすることが可能です。そしてそのキャッシングをするための方法がいくつか用意されています。これらの方法を状況に応じて使い分けることができるので大変便利なのです。
- ＡＴＭ、ＣＤ
- 振込みキャッシング
このようなSMBCモビットのカードローン、SMBCモビットカードの詳細は説明されています。加えてSMBCモビットのもう一つの看板メニューである『ＷＥＢ完結』について考察しましょう。
SMBCモビット『ＷＥＢ完結申込』はどの程度使える？
『ＷＥＢ完結申込』はSMBCモビットがインターネットを最大限活用し、先陣を切ってサービスを提供するようになった新しい時代のキャッシングスタイルだということができるでしょう。『ＷＥＢ完結』には次のような特徴があるとして公式サイト上で紹介されています。
- 電話連絡なし: 連絡はメールのみ
- 郵送物なし: 入会申込書などの契約書類はネットで交付
- 利用も振込キャッシングの利用
つまり利用申し込みからキャッシング実行までSMBCモビットの担当者と会うことなく、誰にも会うことなくキャッシングすることができるのです。もちろん電話連絡なしであれば、在籍確認などの煩わしさもないということになるので、利用価値は無限大でしょう。
しかし、『ＷＥＢ完結申込』の利用には多少の不便さが残っていることは指摘しておく必要があるでしょう。インターネットを利用できる環境が必要なことは無論ですが、その他にも利用者にとって負担になりかねない点があると言えます。
『ＷＥＢ完結申込』利用条件
- 三菱UFJ銀行、三井住友銀行、ゆうちょ銀行、みずほ銀行いづれかの預金口座
- 全国健康保険協会発行の保険証（社会保険）または組合保険証
『ＷＥＢ完結申込』の利用は振込によるキャッシングになります。ですから、キャッシングに利用する銀行が指定されているのはある意味仕方がないことかも知れません。しかし、如何にメガバンクといえども日本全国のどこにでもあるわけではありませんよね。
さらにいわゆる社会保険、または組合保険証が必要という条件には問題を感じる点が少なくありません。社会保険、組合保険に限ってしまっていますので、そもそもアルバイト・パートでも利用できるはずであったメリットが損なわれてしまっているのです。
このように利用条件を見ると『ＷＥＢ完結申込』は便利一辺倒のシステムであると手放しに喜ぶこともできないようです。特に健康保険証の問題は小さくないかもしれません。健康保険制度によって幾つかの種類があるからです。
健康保険証の種類
大まかには健康保険証の種類は以下の４通りに分類されます。
- 社会保険証
会社員などが加盟する全国健康保険協会が発行する - 組合保険証
会社員、公務員、自衛官などの各企業の健康保険組合や公務員の共済組合が発行する - 船員保険証
船員に交付される - 国民健康保険証
自営業など上記以外の人に発行される
社会保険証・組合保険証以外の保険証を使用している利用希望者は必然的にSMBCモビットカードの利用ということになります。『ＷＥＢ完結申込』のメリットは申し込み時の利便性ということに限られていますので、SMBCモビットカードでも利用価値に遜色ありません。
SMBCモビットで１０００円借りる時の注意事項
原則的にSMBCモビットでは銀行振り込みによるキャッシングであれば１０００円単位で借りることもできると言われています。１０００円のキャッシングができるということは消費者金融のキャッシングのメリットを最大限利用することにつながります。
なお、振り込みキャッシングは『ＷＥＢ完結申込』でなくても利用可能なようです。最短３分で振込完了になるということは、いざという時に本当に頼りになるということでしょう。
１万円以下の必要に対して最低キャッシングが１万円ということになっていると、余分なキャッシングがどうしても必要になりその分の利息を支払わなければならないからです。そんなことをしていたら、利息の節約の努力も実ることはなくなってしまうでしょう。
銀行振込でなら１０００円単位のキャッシングができるけれど…ということを考えられる方もいらっしゃるかもしれませんが、SMBCモビットの公式ホームページには１０００円単位のキャッシングの案内がされているので安心です。
確かに一部コンビニなどのＡＴＭではキャッシングの単位が１００００円になっているようですので、注意が必要です。せっかく１０００円単位のキャッシングが可能であるのに１００００万円単位でキャッシングすることは、決して利口とは言えないでしょう。
２００９年１月１５日付で三菱ＵＦＪ銀行ＡＴＭで1千円単位のキャッシングが可能になったことが告げられています。そして２００９年２月１６日付で１０００円単位でのキャッシングが可能な提携先の一覧が記載されるようになりました。
１０００円単位のキャッシングが可能な提携先は
- 三菱ＵＦＪ銀行
- プロミス
- 北洋銀行
- 仙台銀行
- 常陽銀行
- 足利銀行
- 栃木銀行
- 大垣共立銀行
- 十六銀行
- 岐阜銀行
- 但馬銀行
- トマト銀行
- もみじ銀行
- 西京銀行
- 百十四銀行
- 西日本シティ銀行
- 親和銀行
お得にSMBCモビットを利用するまとめ
以上、SMBCモビットを中心に考察をしてきましたが、最後にまとめてみましょう。
- 少額で申し込んで利用実績を作る
- 少額のキャッシングに絞ること
- 繰上げ返済を利用すること
- できるだけ小さい単位のキャッシングを利用すること
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