レイクとコメリカード、キャッシングするならどちらがお得？

今月は物入りが続いて、お財布がピンチ！こんな時にはカードローンやクレジットカードのキャッシングが便利ですが、どちらがお得に借りられるか知っていますか？特長を知らないで借りると思わぬ損をしていることがあります。

今回はカードローンレイクALSAとクレジットカードのコメリカードでのキャッシングどちらがお得なのかいろいろな角度から検証してみました。カードローンやクレジットカードの申し込みを考えている人はぜひ参考にしてみてください。

まずはレイクALSAとコメリカードの特徴を知っておこう

レイクALSAは新生銀行のグループ会社の一つ、新生ファイナンシャル株式会社が扱っているカードローンです。以前は社新生銀行のカードローンでしたが、2018年4月1日から新生フィナンシャル株式会社の「レイクALSA」として生まれ変わりました。現在は銀行のカードローンではなく、消費者金融のカードローンとなっています。

銀行のカードローンと消費者金融のカードローンの大きな違いは、「総量規制」にあります。総量規制とは、年収の1/3以上の貸付を禁止する法律です。銀行と消費者金融では運営に関する法律が違ってきます。銀行のカードローンは「銀行法」が適用され、総量規制適用されません。一方、消費者金融は「貸金業法」が適用され、総量規制は貸金業法に含まれるので、総量規制の対象となり、年収1/3以上の借入はできません。

総量規制の対象になるのは、消費者金融のほかにクレジットカードのキャッシングなど、いわゆる「ノンバンク系」というわれる金融業者です。

コメリカードは株式会社コメリが運営するJCBブランドのクレジットカードです。株式会社コメリは新潟に本社を置く企業で、主にホームセンターを運営しています。コメリカードはホームセンターのポイントカードも兼ねています。

コメリカードは現金でもクレジットカードでも、買い物の金額に応じてポイントが貯まります。通常、現金で200円ごとの買い物につき1ポイント付きますが、クレジットカードではポイントが3倍になります。5万円以上はポイントは4倍になり、15万円以上で5倍、30万円以上で6倍のポイントが付き、貯めたポイントはコメリの店舗・インターネット通販で利用できます。

年会費は初年度は無料で、2年目以降は消費税込で年間550円かかりますが、クレジットカードを利用するれば2年目以降の会費も無料になります。申込できるのは、20歳～80歳までです。紛失・盗難に遭った倍は、届け出日から60日前までであれば不正使用された損害を会社側で負担するというサービスも行っています。

クレジットカードですから、お金が足りない！という時はキャッシング枠も利用できます。

コメリカードに限らず、クレジットカードのキャッシング枠は、一人ひとり上限金額がちがってきます。コメリカードのキャッシングを利用する際は、自分がいくらまで利用できるのか、事前に確認しておきましょう。

レイクALSAとコメリカードでキャッシング、どちらがお得？

レイクALSAとコメリカードのキャッシングの主なポイントを比較してみました。

借入上限額

金利

利用可能年齢

返済方式

やはりカードローンであるレイクALSAの方が、借入可能上限額が高く、より多くの借入が期待できます。年利はコメリカードが金額にかかわらず18.0％なのに対し、レイクALSAは金額により4.5％～18.0％と幅があり、借入金額により違ってきます。

レイクALSA適用金利

レイクALSAでは多額の借入になればなるほど金利が下がります。

実際に審査を受けてみないと何ともいえませんが、100万円以上の借入になると、金利が18％以上になることはなさそうです。コメリカードは借入金額が多くても少なくても一律18.0％ですから、審査結果によってはレイクALSAのほうがお得になる可能性があります。

カードローンの金利は借入金額が大きいほど低くなる傾向にありますから、借入金額が大きい場合はレイクALSAを利用したほうがよさそうです。

返済は支払い最低金額にも注意が必要

また、両者は最低支払金額も違っています。

レイクALSA

コメリカード

返済は最低金額より多く返済していった方が利息が少なくなるので、長い目で見れば負担が軽くなります。ただ、人によっては経済状況に波がありますから月によっては支払い最低金額が少ない方が返済しやすいと感じる場合もあります。最低返済金額は少ない方が返済金額を決める選択肢が広がり、精神的な負担が軽くなりますが利息の総額は増えることになります。

余裕のある月は任意返済などで利息を減らすようにしたほうがいいでしょう。

レイクALSAとコメリカードのメリット・デメリットを比べてみた

上記以外のレイクALSAとコメリカードのメリット・デメリットも見てみましょう。それぞれカードローン、クレジットカードならではの長所・短所があります。

レイクALSAは無利息期間が2種類から選べる！

無利息期間を利用するとどれくらいお得になるのでしょうか。10万円を利息18％で借り、毎月最低返済金額の4,000円で返済すると仮定して、無利息期間なし、30日間、60日間、18日間（5万円まで）の利息の総額を計算してみました。計算はレイクALSAホームページのシミュレーション機能を使っています。

金額はそれぞれ違ってきますが、利用したほうがお得になることが一目瞭然です。特に180日間の6,663円の差額はかなり大きいといえます。レイクALSAを利用するのが初めてなら、大いに利用したほうがお得になります。

ただ、あくまでシミュレーションで出した数字です。実際の審査を受けた後では差額が予想と違うこともあるので注意してください。なお、無利息期間中でも返済日はありますので、返済はくれぐれも遅れないようにしましょう。

返済が滞ると無利息期間が無効になる可能性もあります。

初めての借入までにかかる時間はどちらが早い？

レイクALSAの申込は、24時間webで受け付けています。入力フォームに必要事項を書き込み、必要書類を画像にして送付すればOKです。早ければ15秒で審査結果がわかります。レイクALSAの公式アプリ「e-アルサ」をダウンロードしておけば、審査結果をスマホで確認することができます。確認できる時間帯は

となっています。審査に通れば、その日のうちに最短1時間で借りることができます。

一方、コメリカードはまずコメリカードを作るための資料請求を行なうことから始めます。資料請求はコメリカードホームページ内のフォーマットに必要事項を記入して申し込みます。このときに、キャッシング枠が必要な場合は「キャッシング枠設定・増枠申込書」にチェックを入れます。

数日後申込書が届くので、必要事項を記入して返送します。カードを作るために審査が行われますが、カードが届くまでにかかる時間は15日～54日とバラバラです。平均で20日前後とみておいたほうがいいでしょう。

なお、枠は50万円となっていますが、web内での説明文では100万円以下と表記ているので、増額も可能なのかもしれません。利用できる上限は審査結果によってちがってくる可能性があります。

返済方法がより便利なのはどちら？

キャッシングしたら、返済は必ずしなくてはなりません。返済方法はなるべく手間と時間がかからない方法を選びたいですね。

レイクALSAの返済方法は以下になります。

1.は平日昼間に返済にATMに行けない人向けの返済方法です。場所、時間を選ば返済ができます。インターネットバンキングを利用するので、返済手数料もかかりません。繰り上げ返済、一括返済も可能です。レイクALSAのwebにログインし、会員ページから「Web返済（ネットバンキングで返す）」をクリックし、金融機関webの案内に従って入金します。

2.も夜間、平日に返済しても手数料がかかりません。ただ、利用できる時間は制限されます。

万が一、レイクALSAのカードを忘れてしまった時でも

• ご登録のご自宅（携帯）の電話番号
• 生年月日
• カード暗証番号

がわかっていればATMでの返済は可能です。利用できる時間帯は地域によっても違ってくるので、事前に確認がしておきましょう。

3.は契約時に登録した口座からの引き落とします。メインバンクを登録しておけば、返済忘れをふせぐことができ、一括返済も可能です。手数料もかかりません。ただし、夜間の返済はできません。

4.提携ATMはコンビニでは、セブン銀行、ローソン銀行、Eネット、が利用できます。銀行は三井住友銀行、三菱UFJ銀行、イオン銀行などのATM夜中でも返済可能という利点がありますが、以下の手数料がかかります。

また、店舗によってはATMが設置してないところや、利用できない時間帯もありますから注意が必要です。一括返済には利用できません。

5.はレイクALSAの指定する口座に振り込む方法ですが、手数料がかる上に、返済できる時間帯も限られます。

コメリカードのキャッシングの返済方法は、コメリカードの返済とほぼ同じで引き落としか、ゆうちょ銀行、みずほ銀行、セブン銀行、EネットでのATMでの返済が可能です。

引き落としの場合は手数料はかかりませんが、ATMでは利用する時間帯、金額によって手数料がかかります。インターネットバンキングでの返済には対応していないので、返済方法の選択肢はレイクALSAに比べると狭くなります。

レイクALSAとコメリカード、どんな人が利用している？評判は？

レイクALSAをよく利用しているのは30代～40代で、男性がやや多いようです。借入金額は10万円～30万円が多くなっています。利用目的は医療費、冠婚葬祭費、レジャー、趣味、が多くなっています。

コメリカードはキャッシュカードとしては知名度が低いためか、口コミがすくないのですが、男性の利用者が多いと推測できます。ホームセンターは男性が利用することが多いのでしょうか？キャッシュカードやクレジットカードというようりは、ポイントカードどとして重宝されているようです。

結論 ― キャッシングならレイクALSAのほうが断然お得！

コメリカードはDIYを趣味としているなど、ホームセンターを日常的に利用する人には大変便利なカードです。利用すればするほどポイントがつき、それを買い物のとき利用することができます。

しかし、キャッシングという面で見れば、借入額、返済方法、審査スピード、無利息サービスなど、キャッシングに関するサービスはレイクALSAのほうが充実しています。

今すぐお金が必要だったり、利息の支払い額をなるべく抑えたいのであればレイクALSAに申し込むのがおすすめです。

より便利に利用したいなら「e-アルサ」をダウンロードしよう

アプリから会員ページへログインすれば、借入金額の確認、増額の申込などの手続きも簡単にできます。一度契約しておけば、好きな時間に場所を選ばず借入できます。手数料無料で任意返済可能です。返済期日が迫るとメールで知らせてくれる機能もあるので返済忘れを防ぐことができます。

コメリにもアプリはありますが、主にポイント履歴や商品の在庫の確認、DIYに関する情報を提供するのが目的です。カードの利用明細は確認することができますが、キャッシングに特化した機能はありません。キャッシングを利用する場合は利用残高、返済期日をよく確認しましょう。

キャッシングもクレジットカードも審査は厳しい。注意すべきこととは

レイクALSAはカードローン、コメリカードはクレジットカードですが、どちらも「一時的にお金を借りる」のが目的という部分は一緒です。クレジットカードは利用者が買い物などをした代金を引き落とし日まで立て替えているので、これも立派な借金です。

きちんと返済されなければ、会社の経営に響きます。そのため、カードローンもクレジットカードも審査は厳しく行われます。審査は収入額の多さも大事ですが、毎月確実に返済してくれそうな人かどうかにも重点が置かれます。

特にレイクALSAは消費者金融の中でも審査が厳しいことが有名で、ほかの消費者金融の審査通過率が45%近いのにたいし、レイクALSAは30％にも届きません。コメリカードは審査に15日～一か月以上とばらつきがありますが、審査結果が出るのが遅い場合はカードを発行していいかどうか業者が慎重に審査しているためと考えられます。

審査は正社員でなくても毎月一定の収入がある人が通りやすいといわれています。

年収が高くても月々の収入額が安定しないフリーランスや自営業者は審査は不利になりやすく、借入可能額が低く抑えられたり、利息が高めに設定されたりします。

また、審査では信用情報の照会も行われます。信用情報は各種ローンの借入・返済状況やキャッシュカードの利用状況などが記載されています。安定した収入があり、滞納や任意整理などの金融事故がなければ、問題はありません。

しかし、支払いが長期に渡って滞っていたり、自己破産など債務整理を行っていた過去があると、まず審査には通りません。こうした金融事故は5年～最高10年は残ります。審査に落ちた場合は、信用情報をとりよせて自分の履歴を確認しましょう。

申込むときは年収、勤め先など必要事項は正確に記入しましょう。大雑把に書いてしまうと、悪気はなくても虚偽の申請をしていると思われ、審査に通らない可能性があります。申込はくれぐれも慎重におこなってください。