審査が柔軟！貸金業者トーシンなら賢くキャッシングできる！

「急にお金が必要になって今すぐお金を借りたい！」なんてことは誰でも一度くらいは経験したことがあるのではないでしょうか？そんなお金の緊急事態にも的確に応えてくれるのがたくさんの貸金業者なんです。

そこで今回のレビューでは、現代人の様々な金銭ニーズで絶対に欠かせない存在と言って良い貸金業者についてお話します。そして、知名度こそあまりないもののオススメの貸金業者として『トーシン』を取り上げて貸金業者でキャッシングする魅力やメリットを具体的に検証します。

「貸金業者」ってなに？銀行とは違うの？

貸金業者とは、その言葉を字面通りに解釈すれば、「お金を融資してくれる業者はすべて貸金業者である」と考えて良いのです。

一方、「貸金業者」を厳密に定義すれば、「貸金業法の適用を受け、内閣総理大臣あるいは都道府県知事の登録認可を受けた、事業者や一般消費者を対象とした方々に金銭を融資する事業を営む事業者及び会社」を指すのです。

具体的には、消費者金融や信販会社を始めとして、クレジットカード会社、総合リース会社、手形割引業者、不動産担保を専門とした金融会社、質屋等なのです。つまり端的に言えば、貸金業者とは、“ひとつの金融形態”であると言う事なのです。今日においては貸金業者の代名詞となるのが「消費者金融」と言って良いのです。

銀行と貸金業者の違いは融資規制している法律の違い

お金を貸してくれる貸金業者として、まず多くの人が頭に思い描くのが「消費者金融」だとすれば、それに対抗する金融業者としては「銀行」でしょうね？銀行はお金を融資してくれる金融業者としては、消費者金融よりも多くの方にとって身近な存在と言って間違いないでしょう。（こちらもご参考に→銀行で賢くキャッシングする方法）

しかし、先の貸金業者の定義に沿って言えば、銀行は貸金業者ではありません。その大きな理由は、銀行は貸金業者に適用される貸金業法の規制ではなく、銀行法によって規制を受けるからなのです。ここでは両者の法律の違いについては触れません。

また、銀行業務を認可・監督する官庁は貸金業者の場合とは異なり旧大蔵省が行うのです。さらに言えば、銀行は預金者の預金を原資として、原則として担保や保証人を立てた融資が中心となる一方で、貸金業者の場合は原資は会社の資力に負っており、原則として無担保・無保証人での融資となります。

以上の事から、「事業者や個人にお金を貸す…」といった業務形態こそ銀行も貸金業者も同じなのですが、両者はまったく異なる金融形態、金融業者と言って良いのです。

今日の貸金業者の事業実態には違法性ない！

かつて貸金業者と言えば、「サラ金」でした。グレーゾーン金利を謳歌した高金利と、半ば無原則な貸付によってサラ金が莫大な利益を謳歌する一方で、「サラ金地獄」との言葉に象徴されるように、借金の泥沼に嵌って人生が破滅してしまうといった由々しき社会問題を惹起させたのです。

しかし平成22年6月の貸金業法改正と総量規制の導入によって無謀な高金利と無原則な融資に歯止めが掛ることになったのです。加えて、高金利で貸し付けて暴利を貪っていた悪質と言って良いサラ金は淘汰されることになったのです。

他方で、サラ金側でもこれまでのネガティブなイメージを払拭する為に呼称を『消費者金融』と変えて、かつ融資の実態もより健全で誠実なものへと転換を図ることになりました。

加えて銀行も変わったのです。銀行でも新たな顧客開拓が必要になったことで、無担保の個人向け融資に積極的に参入することになりました。

しかし、銀行にはこのノウハウが欠けていたので、消費者金融と積極的に業務提携を展開したり、経営難に直面していた消費者金融を同行のグループ企業の一員として吸収合併をすることで無担保融資のノウハウを抱え込むことになったのです。

そして、それによって銀行系消費者金融と言う金融形態が誕生することになりました。銀行系消費者金融とは、大手銀行がバックについて運営し資金面でもバックアップしている消費者金融のことです。それに対して独立系の消費者金融は「ノンバンク系消費者金融」と位置付けます。

銀行による積極的な無担保個人向け融資への参入によって、その実情は銀行も“貸金業者のいち形態”と言って良いものになったのです。

そして、銀行系消費者金融でのキャッシングなら、銀行としての安心感や信頼感、さらに銀行のブランド力も加味された新しい魅力ある貸金業者と言って良いと思います。以下にテレビCMや広告などで知名度が高い主な大手の貸金業者の融資スペックをまとめておきます。

会社	金利	限度額	その他
レイクALSA	4.5％～18.0％	1～500万	総量規制の対象外
SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）	4.5％～17.8％	1～500万	初回利用で30日間無利息 （メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要）
アイフル	4.5％～18％	1～500万	最短で即日融資

以上の貸金業者の中『アイフル』だけはノンバンク系消費者金融となります。（こちらもご参考に→プロミスのキャッシング情報）

双方の融資内容を見ると、金利面でも融資面でもともに遜色はないのです。加えて、どちらもキャッシングする安心感や信頼感にも遜色はありません。

次項では、貸金業者でのキャッシング利用における重要な判断材料になる“貸金業者のメリット・デメリット”について触れてみます。貸金業者のメリット・デメリットとは、言い換えれば消費者金融でキャッシングする際のメリット・デメリットと置き換えて良いと思います。

貸金業者のメリットは「融資スピードの早さ」

消費者金融でキャッシングするメリットは、実はたくさんあると言って良いのです。

そんなたくさんのメリットの中で、最大のメリットを挙げれば、融資スピードの早さと言って良いのです。

消費者金融のキャッシング審査は全般的に“早い”と言って間違いありません。テレビCMや広告等で知名度の高い大手消費者金融では、たいていのところで30分くらいで審査結果を教えてくれます。

金融会社	審査時間	融資までの時間
SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）	最短30分	最短で即日融資も可能
アコム	最短30分	最短即日融資も可能
アイフル	最短30分	最短で即日融資の可能性あり
SMBCモビット	10秒簡易審査	最短で即日融資 （ただし時間帯によって翌営業日以降の取扱いあり）

柔軟な審査では、申し込みの際に提出した申込書に記載された個人情報と信用情報機関に与信をかけて過去の利用履歴を調べるコンピューター審査となるので審査が早めとなります。

そして、審査が柔軟になることで“利用し易さ”が消費者金融でのキャッシングの2つ目のメリットとなるのです。借り易さは、キャッシングする際に大きな魅力となるのは言うまでもありませんよね！

他方で、銀行のキャッシング審査の場合では、審査や申し込みに時間がかかり、審査自体も詳細に厳格に調べられることで厳しめとなり、即日融資に対応してくれるところは非常に少ないのです。

3つ目のメリットは、「キャッシング利用における利便性の高さ」なんです。先のように「融資スピードが早い」のは消費者金融キャッシングの一番の利便性と言えます。

それに加えて、たいていの消費者金融ではインターネットから申し込めることで24時間365日いつでもパソコンやスマートフォンを利用して借りたい時に誰にも知られずに申し込め、審査から融資まですべての手続きをネット上で完結できるので来店不要だから手間も時間も要らない利便性があります。

また、消費者金融では無人契約機も設置されているので無人店舗で申し込みをして契約を済ませれば24時間いつでもキャッシングできる利便性もあります。

さらに全国に広がるコンビニのATMと提携しているので、消費者金融のATM、提携先金融機関のATMを含めて、全国どこにいても借りたい時にキャッシングできて、かつ返済も全国のコンビニATMを利用できる利便性も見逃せません。

さらに消費者金融によっては、新規申込に限って金利の無利息サービスを実施しているところもあるのです。

会社名	サービス
アコム	新規なら最大30日間金利ゼロ円
レイクALSA	新規で借入額5万まで180日間無利息OR借入額に関係なく30日間金利ゼロ
SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）	初回利用で30日間無利息 （ただしメアド登録とWeb明細利用の登録が条件）
ノーローン	何度でも1週間なら無利息

貸金業者のデメリットは「金利が高め！」

貸金業者のキャッシングにおいて、まずデメリットと感じてしまうのは金利が高めと言うことではないでしょうか？！

銀行キャッシングの金利は一般的に年4％台～15％台となっている一方で、大手消費者金融の場合は年4％台～18％となるので、やや金利が高いとの印象は否めません。

が、消費者金融の金利が高めとなるのには理由があります。それは審査が早くて即日融資だからなのです。審査が早いと先にも述べたように審査が簡易的なものとなるので、審査が柔軟になる分だけ貸倒れになったり借金の回収不能等の信用貸しのリスクが高くなるのです。

そして、その信用貸しリスクをヘッジする為に消費者金融キャッシングでは金利を高めに設定しているのです。つまり、「借り易い分だけ金利が少し高い」と考えて頂ければ納得してもらえると思います。

2つ目のデメリットとしては、多くの消費者金融では返済負担を少しでも軽くする為に“最小返済額”が定められている点なんです。その最小返済額に従って返済すると返済期間が長くなってしまって、その分だけ金利負担が重くなってしまう点がデメリットとなるのです。

最後のデメリットとしては、かつての「サラ金」のネガティブなイメージと重なってしまうと言った点でしょうね。これについては先でも触れたように、現在の消費者金融は、かつてのサラ金とは“似て非なるもの”と言って良く、その内実はまったく異なります。

だからかつてのサラ金のように高金利で貸し付けられることもありませんし、恐喝紛いの怖い取り立ても法律で禁止されているのでありません。

それゆえ、安心して信頼して消費者金融でキャッシングできるのです！以上のメリットとデメリットをまとめるとメリットは以下の通りです。

• 融資まで早い
• 借り易い
• 利便性が高い
• 金利ゼロサービスがある
• 無担保・無保証人で借りられる

一方でデメリットは次の通りです。

• 金利が高め
• 返済期間が長くなる
• 元金の減りが遅い
• イメージが悪い

個性豊かでバラエティなラインアップに支えられた貸金業者

銀行でのキャッシングでは、どの銀行のキャッシングを利用してもあまり差が無いのが実情だと思います。たとえば、某銀行のキャッシング審査に通らないような人は、他の銀行のキャッシング審査もまず通らないと言えるからです。また、金利面や借り易さの点でも、どの銀行もあまり大差ないと言って良いと思います。

一方、貸金業者、つまり消費者金融なら選択肢が広いし、選択余地が銀行よりも大きいと言えるのです。ここではその点を掘り下げるかたちで貸金業者の賢い利用法を探ってみたいと思います。

“選択の自由度高い”が魅力の貸金業者

冒頭でも触れたように、ひと口に「貸金業者」と言っても、今日多くの人が利用している消費者金融や信販会社から手形割引業者や質屋と、その種類は多彩です。それゆえ、利用者の借入形態によってピッタリ合った借入先を選べるのが貸金業者のひとつの特色と言って良いのです。

また、消費者金融ひとつ取って見ても、大手消費者金融や中小消費者金融、そして個人経営の街金融と言ったように、その形態も規模も多岐に亘っており、各々の規模の会社によって各々に特色やウリが異なるのです。

たとえば、大手消費者金融なら銀行でのキャッシング並みの低金利と融資額が享受できます。反面、審査は消費者金融の中では一番厳しめとなるので、過去に返済で問題を起こしたブラックの人や多重債務者だとキャッシング審査にはまず取りません。
（⇒anyはブラックでも借入ok？）

その一方で、中小消費者金融や街金融だと、大手消費者金融よりも審査が柔軟になるので大手のキャッシング審査に通らないような人でも審査に通ってキャッシングできると言ったメリットがあります。

実際に「大手消費者金融の審査は全部ダメだったが中小消費者金融の審査なら通してくれて融資を受けられた」といった口コミ情報は少なくありません。

他方で、中小消費者金融や街金融の金利は高めとなっているところが多いと言えます。具体的に幾つかの中小消費者金融の金利水準を以下にまとめてみました。

会社名	金利	融資額
ユニーファイナンス	12.00％～17.95％	1～300万円
フクホー	7.30％～18.00％	1～200万円
スカイオフィス	15.00％～20.00％	1～50万円
アロー	15.00％～19.94％	1～200万円

自分の借入ニーズにベストな会社探せるメリットは大きい！

上記でも述べたように、貸金業者の借入先は実に多彩と言って良いのです。ですから、自分の借入ニーズや借入条件等をしっかり踏まえた上で、自分にピッタリ合った貸金業者をたくさんの中から選べる点が貸金業者でキャッシングする際のメリットであり、また貸金業者を賢く上手に利用するコツや秘訣でもあるのです。

たとえば、大企業の正社員で年収も高くて、かつ過去の利用履歴にもなにも汚点が無く借金も無いといったような好条件な人であれば、消費者金融だけでなく銀行系のキャッシングも十分に利用可能となるので、その中で一番有利な融資条件を提示してくれるところに申し込んでキャッシングするのが賢い利用方法となります。

他方で、このような好条件であるにもかかわらず、単に目先の利用のし易さだけに飛びついて金利が高めの中小消費者金融でキャッシングしてしまうのは賢い利用法とは言えないのです。

一方、金融ブラックだったり、多重債務といった不利な条件を抱えている人が低金利と融資額の大きさにつられて審査に通らない大手消費者金融ばかりを狙って申し込むのは愚の骨頂です。

そのような不利な利用条件にある方は、まずキャッシング審査に通ることを第一に考えて、審査が柔軟な中小消費者金融を中心に狙って申し込むのが貸金業者を賢く上手に利用する方法となるのです。

これほど多種多様な貸金業者があるのですから、きちんと選んで利用することは貸金業者でキャッシングするメリットを最大限に活かす方法に繋がるとも言って良いのです。

魅力的に感じられる中小消費者金融の利用し易さ

ここでは貸金業者の中でも、特に中小消費者金融の魅力にスポットライトを当てて述べてみたいと思います。中小消費者金融は、大手消費者金融に比べて知名度の点で劣るところが多いのは否定できない事実です。

そして、その知名度の低さから、かなり多くの人が「大手以外の良く知らない消費者金融って闇金と同じじゃないの！？」といった印象を抱いているのではないでしょうか？

しかし！知名度の低い中小や無名と言っても良い中小、街金でも合法で正規の会社なら、法外な高金利で貸し付けられたり、恐喝めいた取り立ては絶対にありません！つまり、有名な大手消費者金融と同じ安心感と信頼感でキャッシングできるのです。

そんな安心で安全な中小消費者金融の魅力をまず挙げれば、大手よりもさらに利用し易い点なのです。

中小消費者金融の借り易さにはきちんとした理由があります。中小消費者金融は知名度が低くて集客力に難があるので、大手の審査に通らないような人を積極的に自分たちの顧客として救い上げる必要があることで必然的に大手よりも審査を柔軟にしなければならないからです。

なぜなら、大手と同じような審査基準では大手の審査に落ちた人を審査に通すことができないからです。

トーシンで「賢いキャッシング」を実現しよう！

中小消費者金融は、なんと言っても利用のし易さが魅力です。そこでここでは具体的に『貸金業者トーシン』を取り上げてその魅力と賢くキャッシングする方法について触れます。

「貸金業者トーシン」ってどんな会社なの？

貸金業者トーシンで検索すると、同名の同業者が幾つか認められます。その中には無登録の悪質な闇金融紛いの会社もあるようです。そのような会社は論外として、ここでは東京に店舗を構える貸金業者トーシンをピックアップして詳細等に触れます。

トーシンは、正式名称『トーシンファイナンス』と言い、店舗は東京都港区西新橋にあります。トーシンの無担保カードローンの融資内容は以下の通りです。

実質年率	限度額	審査時間	保証人の有無
11.00％～29.20％	50～500万円	原則として即日	無

一方、トーシンの口コミ情報を見ると、中小消費者金融にしては融資の最大額が500万円と余裕あるのが高評価されており、また審査については比較的簡便な審査となって原則として即日回答にもなるので申し込んだ当日の融資も可能になるとの点が人気を得ていると言って良いのです。

トーシンの賢い利用法は利用し易さを最大限活かすこと！

トーシンの賢い利用法としては、トーシンならではの “利用のし易さ”を最大限に活かすことと言って良いのです。

上記でも指摘したように「トーシンのキャッシング審査の柔軟性は中小の中でも際立つ点！」ですから、とりわけ属性が低くて大手はむろんの事、中小の審査にもなかなか通らないといった方こそトーシンに注目すべきなのです！

つまり、自分の属性をしっかり認識して、その属性に見合った消費者金融選びにおいてトーシンを選択するのがトーシンを賢く利用するひとつの方法に他ならないと言って良いのです。

加えて、注目したいのが、複数社からの借り入れを一本化できる「おまとめローン」が利用できる点です。

トーシンの融資は500万円と大きいので「おまとめローン」にも十分対応できるのです。トーシンなら「おまとめローン」のキャッシング審査も柔軟なのでいろいろな条件の方が利用できる可能性もあります。

返済は自由返済と、返済にも柔軟に対応してくれます。返済期間は1～10年です。融資の際に必要な書類は以下の通りです。

• 印鑑証明書
• 源泉徴収票
• 所得証明書
• 本人確認書（運転免許証・パスポート・保険証等）

さらにトーシンのメリットについて言えば、大きな融資をしてくれるのに来店不要の振込ローンである点なのです。

来店不要で融資を受けられる利便性は、トーシンを利用する際の魅力となります。

トーシンでは「事業性資金」のキャッシングも夢じゃない！

トーシンの無担保カードローンでの資金使途については、物品の購入目的、旅行資金、教育目的の資金、通院資金、結婚資金の補填、または生活費の足しなど、日常生活での幅広い「生活資金」に利用できます。

が、事業資金としての利用はできません。また、トーシンでは事業性ローンやビジネスローンといった設定はありません。しかし、トーシンでの借入額では事業性資金として融資を受けることが可能になるケースがあるのです。

それはトーシンの『不動産担保ローン』を利用することなのです。不動産担保ローンでは、自宅や所有土地を担保にして申込みするローンとなります。

それゆえ、不動産担保ローンの貸付対象者は不動産所有者に限定されることになります。しかし、担保ローンなので無担保カードローンのように信用貸しのリスクが低減されるので一般的に金利は低めとなります。

トーシンの場合は無担保カードローンの金利よりもかなり低金利で借入限度額もかなり大きくなります。

ローン種類	金利	融資限度額
『不動産担保ローン』	年9.8～18.0％	100万円～3億円

金利は無担保カードローンに比べて、最低金利で1.2％低くなり、最高金利では11.2％の金利が低くなります。

また、借入限度額についても、最大で3億円もの融資を受けられます。そして、不動産担保ローンでの借入額なら事業資金としての用途の道が開けると同時に、生活資金としても利用可能となります。

特に会社の財布と自分の財布との区別がない自営業者の方には利用し易いローンとなるのではないでしょうか。

3億円といった超大型融資も可能なので事業性資金の調達としては十分と言えます。トーシンの不動産担保ローンの借入申込においては、収入証明書類などの所得の有無を証明できる無担保カードローンでの審査の際に必要な書類に加えて、前年度の固定資産税納付証明書、あるいは納税通知書、固定資産税評価証明書や建物の建築確認通知書などの不動産所有を証明できるような契約するための書類一式が必要になると考えておいてください。

トーシンなら「属性」が低くてもキャッシング大丈夫！

中小消費者金融としての魅力が目一杯詰まったのがトーシンと言って良いでしょうね。それゆえ、トーシンならではの借り易さに加えて、属性の低さが審査でマイナスとならないところにトーシンの魅力があると言えます。それゆえ、「属性の低い人にこそトーシンを上手に賢く利用できる道が開ける」とも言って良いのではないでしょうか。

【参考ページはこちら】
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