キャッシング審査に通らない…もしかしたら信用情報が原因かも？

申し込みにミスもないし、きちんと自身で収入も得ている。なのにカードローン・キャッシングの審査に通らないのはなぜ！？そう悩んでいる方は案外多いかもしれません。

貸付条件も守っているし、特別審査が厳しいと言われている会社でもないのに審査に通らない。どこに理由がわからないから対策が取りようがない、そう思っていませんか？
（⇒キャッシングの審査に通る？通らない？緩い？）

もしかしたらあなたが審査に通らない理由に「信用情報」が関係しているかもしれません。

カードローンで重要な「信用情報」って何？

そもそも信用情報って何！？という方が多いかもしれません。正直言って、日常生活の中でほとんど信用情報のことを知る機会はありませんし、知らなくても問題ないものです。

しかし、カードローン・キャッシングを利用したいと考えていて、かつその審査になぜか通らないと考えているのであれば、一番怪しいと言えるポイントが「信用情報」とも言えるのです。

あまり知られていないけれどお金を借りる上で重要な「信用情報」について、どのようなものなのかをご紹介します。

信用情報とは、お金を借りるために必要な「信用」の裏付け

信用情報とは、その名前に「信用」と入っているように、その人個人の信用の裏付けとなるデータです。

そもそも信用となると概念的な話になってしまいますから、お金を借りる上での「信用」という意味でいいますと「お金を返す能力があるかどうか」という意味になります。

具体的にはカードローンなどの申込時に記入する情報に加え、クレジットカードや（あれば）他社ローンなどの利用履歴、返済履歴、返済状況、借入内容なども含まれます。

日本には3つの信用情報機関がある

言うなればかなり深いプライバシー情報である信用情報。万が一この情報が漏洩でもしたら恥ずかしさがハンパじゃない！という人もいるでしょう。どのような会社が管理しているのか気になるところですよね。

なんとなく、消費者金融や銀行などカードローン商品を提供しているような会社がそれぞれ独自で保持しているようなイメージがありますが、もちろんそんなことはありません。

第三者機関である「信用情報機関（個人信用情報機関）」が厳重に管理をしています。信用情報機関は加入・加盟している企業より信用情報を受取り（登録してもらい）、それを管理し、会員や本人に情報を開示する業務を行っています。

信用情報機関に加入（加盟）出来るのはローン事業などを行っている企業だけで、具体的には消費者金融・クレジットカード会社・銀行などの金融機関（農業組合なども含みます）です。

これらの企業がローンなどの申し込み時に申込者が記入した情報などを登録し、情報を共有しているんです。

情報を共有することで何が得するかというと、返済能力があるかどうかを客観的に判断する材料になることですね。情報が共有されていないと、例えばお金を借りるだけ借りて一切返済しない人でも簡単にお金を借りることが出来てしまいます。

しかし信用情報という中で情報を共有することによって、そのような人にお金を貸すというリスクを避けることが出来るんです。

日本には3つの信用情報機関があり、それぞれ加盟している企業が違います。

名称	主に加盟している企業
全国銀行個人信用情報センター	銀行などの金融機関
株式会社シー・アイ・シー	消費者金融・信販会社・銀行・その他金融機関など
株式会社日本信用情報機構	信販会社・消費者金融・保証会社・カード会社など

多くの場合、1つの信用情報機関ではなく複数の信用情報機関に加盟していますので、基本的に情報の漏れはないと思っていいでしょう。

それだけではなく、それぞれの信用情報機関で情報の共有を行っていますのでその情報網はかなり強固！と言えますね。

信用情報から乖離した情報は審査に不利になるので注意

なので、少しでもお金を借りられる確率を上げたい！などと考えてウソの情報を記入して申し込みすると、信用情報と照らし合わされて「ウソを書いているのでは？」と判断されてしまうことも。

よくクレジットカードを作るときやローンなどを利用する際に、引っ越したり転職したり年収が変わったりしたら情報を更新してください、と規約などに書かれていますが、面倒でやっていないという方も多いと思います。

しかし情報を最新のものに更新しておかないと、信用情報で齟齬が出てしまいウソをついていると判断されてしまう可能性もあります。

本当であるならそれを証明するような書類（年収であれば給与明細書など）を提出することで落ち着きますが、本当にウソであれば一発審査落ち！なんてことも十分にありえます。

そもそもウソを書くこと自体がいけないことですが、本来はウソではなくともそう判断される可能性もある、ということは覚えておいて損はないかと思いますよ。

カードローン以外に信用情報が利用されることってあるの？

カードローンの申込時以外にも信用情報が利用されること…はもちろんあります。

銀行などでの住宅ローンや自動車ローンをはじめ、教育ローンや多目的ローンといった各種ローン商品ではもちろんチェックしますし、クレジットカードを作成する際にもチェックされます。

基本的に「ローン商品」を組む場合は信用情報をチェックされる！と思っておけばOKです。

なので他のローン商品できちんと返済できていれば「この人は返済能力がある人なんだな」と判断される可能性がありますし、逆にローンの返済で延滞などをしていると「今この人にお金を貸しても返済できなさそうだな」と判断される可能性があります。

信用情報で一番にチェックされる3つのポイントとは？

信用情報についてはどのようなものかわかっていただけたのではないかな？と思います。

それでは、審査の上で必ずチェックされる信用情報の中でも、かなり企業側が重視しているポイントはどこなのか！？…これは皆さん気になるところですよね。

もちろんすべての企業がこのポイントを最重要視している！と断言することは出来ませんが（どの企業も審査基準は絶対に明かしません。それは当然ですね）、お金を借りる上で絶対にチェックしているであろう3つのポイントをご紹介します。

1つ目のポイントは「借入件数」。これが多いと不利に

まず最初にチェックされるであろうポイントは「借入件数」です。この借入件数とは、いくつの会社からお金を借りているのか？というものですね。

住宅ローンや自動車ローンは別換算とされることが多く（もちろん考慮はされます）、カードローンやキャッシングの件数という意味で考えていただければいいと思います。

借入件数が多ければ多いほど、審査の上ではどうしても不利になってしまいます。その理由は

• 複数から借りないとお金に余裕がない
• 毎月の返済が大変なので、返済能力が足りない
• 返済できずに自己破産や債務整理を行う

以上3つの可能性があると考えられるからです。

審査で大きな影響を受けないのは他社借入が1件程度の場合。2～3件となるとちょっと敬遠され、4～5社ともなると赤信号！審査に通らない可能性の方が高くなります。

注意しておきたいのは、契約して実際借りていない状態でも契約が続いている間は「1件」に数えられることです。

既に乗り換えをして今使っていないカードローンがある、という方はそこで損をしている可能性がありますので、不要な契約は解約しておきましょう。

2つ目のポイントは「借入額」。場合によっては絶対に可決しない

2つ目のポイントは借入額です。こちらも住宅ローンや自動車ローンはちょっと横に置いておいて、カードローンやキャッシングでの借入額と考えてください。もちろん考慮対象にはなりますよ！

この借入額は借入件数よりも重要と言えるかもしれません。なぜなら、消費者金融でお金を借りようと考えている場合、必ず「総量規制」という壁が立ちはだかるからです。

壁…といっても別に悪いものではないのですが、総量規制という仕組みは利用者が破産したりしないように法律で借入にセーブをかけているものなんですね。

具体的には「利用者の年収の3分の1を超える金額の貸付をしてはならない」という内容になっています。これはどういうこっちゃと言いますと、年収600万円の人であれば200万円を超える借入をしちゃダメ、ということですね。

これは1社から200万円ずつというわけではなくて、借入の総額が200万円を超えてはダメということです。A社から50万円、B社から50万円、C社から80万円借りているとすれば、あと20万円しか借りられないというわけです。

とはいえ、総量規制いっぱいいいっぱいまで借りられる人というのは少ないです。やはり年収の3分の1って結構な金額なので、そこまでお金を貸すのは貸す側にもリスクがあるからです。

なので総量規制ギリギリまで借りている人、あるいは総量規制近くまで借りている人は審査に可決する可能性がかなり低いと言えます。

やはり借入額が大きいとそれだけで返済が大変と思われるのは自明ですし、できるだけリスクを抑えたい企業側からすれば、多く借入をしている人は避けたい物件であることは間違いありません。

こちらも先程の借入件数と同じように、利用していないカードローンでも契約時の利用限度額は借りている扱いと同じになりますので不要な契約はさっさと解約してしまいましょう。

ちなみに、クレジットカードのキャッシング枠も総量規制に含まれ、かつこういった借入額にも含まれます（ショッピング枠は含まれません）。

3つ目のポイントは「事故情報」。いわゆるブラックかをチェック

3つ目のチェックポイントは申込者の「事故情報」です。事故…といっても交通事故などではありません。「金融事故」と呼ばれる部類のものです。

具体的には

延滞	支払い遅延の状態	1～5年
代位弁済	保証会社が利用者の代わりに 債務者に債務を支払った状態	5年
債務整理	自身の借金を整理した状態	5年
自己破産	自身の借金を裁判所で 帳消しにしてもらった状態	5～10年
強制解約	企業側から契約を解約した状態	5年

このあたりが金融事故に当たるでしょうか。とにもかくにも「返済しない」ことで起こり得ることばかりなので、基本的には「返済しなかったらこのような情報が信用情報に登録される」と思っておけばOKです。

これら金融事故の情報が登録された状態をいわゆる「ブラック」といい、お金を借りようと思っても借りることが出来ない状態です。

少なくとも上記の表に書かれている期間は借りることが出来ませんし、今までの契約もすべて解約することになるでしょう。

信用情報の中でも一番記載されていてはいけないものがこの事故情報ですね。

こんな項目も！？審査に関わる意外な信用情報とは

信用情報には、本当に沢山の情報が登録されています。カードローンなどに一度でも申し込んだことがある方は「こんなに沢山の情報を入力する必要があるのか」とびっくりしたのではないでしょうか。

しかし、一見必要には思えないような項目であっても実は審査に影響していることもあるんです。意外にも、審査に影響があると言われている信用情報について、このトピックでピックアップしてみましょう。

勤めて何年？勤続年数はしっかりと見られている

意外にも影響がある信用情報の代表と言えばコレ、「勤続年数」ではないかと個人的に思っています。

勤続年数とはひとつの勤務先に何年勤め続けているかというもので、もちろんですが長ければ長いほど審査ではプラスに働き、逆に短いと審査ではマイナスに働いてしまいます。

なぜ勤続年数が重要視されるかというと、収入の安定に関係があるからと言われています。

長く勤務している場合、年収がよほどのことがない限り大幅に変わることはありません。年収が上がるといっても、100万円単位で上がることはそうそうないはずです。

そのため返済見込みを立てやすく、かつ返済能力も安定しているとみられるため、審査で有利になりやすいんです。

逆に勤続年数が短い、具体的には1年未満の場合はまず年収が不確定です。一応見込みとして年収を記入しますが、果たしてそのとおりになるかはわかりません。

年収がわからないと多めに貸すことも出来ないため、審査に通っても利用限度額は低めになるか、あるいは審査に通らないか…と、どちらにしてもマイナスになってしまいます。

また、勤続年数が短いとすぐに転職してしまう人なのか判断が付きにくい点もマイナスポイントになります。

どうしてもで半年、基本的には1年以上勤務してから申し込むことでマイナスの影響はなくなりますよ。

自宅は持ち家？借家？居住状況も実は大事

こちらも意外なポイントと言えるでしょう「居住状況」です。持ち家か借家（賃貸）かもそうですし、契約者（購入者）が誰なのか、そして誰と一緒に住んでいるのかもポイントになります。

審査においては「自身の持ち家（家族と同居）」が一番ポイントが高く（有利）、「賃貸での一人暮らし」が一番ポイントが低くなります。

お金を貸す企業側から見てありがたいのは「きちんと収入があり、返済能力が高い人」です。仮に返済が出来なかったとしても「回収しやすい」ことがポイントになります。

そう考えますと、持ち家で家族と同居しているような人は借金があるからといって家を捨てて逃げるようなことはまずしないと考えられますよね。

対して、一人暮らしで賃貸でアパートに住んでいるような人ですと、さっさと引っ越して住所を変えて借金を踏み倒してしまう…なんてやってはいけないことですが、持ち家の方に比べると簡単に行うことが出来ます。

人質と言えば言い方は悪いですが、簡単に引っ越しなどが出来ない状況にある人の方が最終的にお金を回収出来るだろうと考えられますので、審査でも有利になりやすい傾向にあるんです。

こちらも勤続年数と同じく、居住年数が長いほうが有利だと言われています。引っ越しを繰り返すような人は、すぐ転職する人と同じように審査でも不利になる傾向にあります。

年収だけではなく、クレジットヒストリーも調査対象

お金を借りる上で年収はもちろん大事な要素のひとつです。しかし年収だけでなく、「クレジットヒストリー」も借りる上で大切な要素と言えるものです。

クレジットヒストリーとは、クレジットカードを使用した履歴（ヒストリー）のことです。何を購入したか、なんのサービスの支払いに利用したかなど、一定の期間ではあるものの、きちんとそういった利用状況は記録されています。

しかし、まれにクレジットヒストリーが真っ白…つまり履歴がない方もいます。この状態をブラックと正反対として「スーパーホワイト」と呼ばれます。

どのような方がスーパーホワイトになるのかというと…

• 未成年・学生や20代前半などクレジットカード自体を持っていない若い層
• 一切クレジットカードを利用しないスーパー現金主義
• 金融事故を起こしてクレジットカードを作れなかった人

大きく分けてこのような3種類にわけられます。

若い方の中にはクレジットカードを持っていない方もいると思いますので、そのような場合は当たり前ですがクレジットヒストリーは真っ白です。

これからクレジットカードを利用する可能性もありますし、若い方の場合はスーパーホワイトであっても審査の上で大きな影響にはなりません。

問題と言えるのは、30代や40代の方でスーパーホワイトの場合です。

もちろんのこと30代や40代の方には一番上の理由は当てはまりませんので、残りの2つの理由のいずれかに当てはまることになります…が、どちらの理由であるにしろ、基本的にスーパーホワイトである以上、審査に可決する可能性はかなり低いです。

クレジットカードを利用していてきちんと支払いをしていれば特別この点で引っかかることはないと思います（延滞していれば別です）が、クレジットカードを持っていない、持っていても使っていない方は要注意ですね。

申込件数は実は重要！ブラックになることも！？

最後の意外ポイントは「申込件数」です。申込件数とはその名前の通り、カードローンやキャッシングに申し込んだ件数です。

信用情報には申し込んだ日時や希望した限度額もデータとして登録されており、もちろん加盟している企業であれば閲覧することが出来ます。

そんな申込件数ですが、短期間の間に複数、具体的には4社以上同時に申し込んだ場合に各社から敬遠されてしまう可能性があります。

なぜ敬遠されるのかと言うと「こんなに沢山申し込みをしてかなりお金に困っているのでは？」と思われるからです。

利用する側とすれば「とりあえずお金を借りたいから貸してくれるところ！」という気持ちで複数に申し込みたいものですが、申し込まれる方としては「ヤバいのでは…」と敬遠してしまうという悲しいすれ違いが起こってしまうんですね。

このような敬遠されている状態のことを「申し込みブラック」といいます。もちろん事故情報ではないので信用情報に影響はありませんが、借りられなくなってしまうので「ブラック」と揶揄している感じですね。

申し込みブラックになってしまったら、申し込み情報が消去される期間（半年～1年）を過ぎないと新たに申し込んでも審査に可決する確率は低くなりますので、気をつけたいところですね。

1社～2社くらいでしたら問題はありませんが、3社以上は黄色信号。どれだけ不安であっても、3社くらいまでに抑えておきましょう。

あなたの信用情報は大丈夫？上手に活用する方法とは

ここまで信用情報のお話をしてきましたが、自分の信用情報がどうなっているのか不安になってきた…という方もいるのではないでしょうか。

知らず知らず登録されているものですので、確認したい！という気持ちがあるのも当然だと思います。

お金を借りたりクレジットカードを利用したりする上で重要な信用情報を上手に活用する方法はあるのでしょうか？

自分の信用情報を取り寄せて見てみよう

何はともあれ、自分の信用情報がどうなっているか気になるのであれば「開示請求」をしてみましょう。

信用情報は加盟している企業しか登録は出来ないものの、その情報の本人であれば情報の開示及び情報の修正を行うことが出来ます。

情報の開示は3つの信用情報機関すべてで行っており、取れる手段は違うものの郵送やインターネットなどで開示手続きを受け付けています。

全国銀行個人信用情報センターは郵送でしか受け付けていませんので、インターネットで簡単に開示が可能なシー・アイ・シーや日本信用情報機構で開示請求を行うといいでしょう。

手数料が1,000円程度かかりますが、インターネットからであればすぐに開示してもらえますので簡単に確認することが出来ます。

稀にですが同姓同名の方の情報が自分の情報として登録されていることもあるようですので、そのような情報を見つけた時は修正することも出来ます。

もちろん本当は合っている情報でも自分に不利だからと修正や消去を求めることは出来ません！

口コミサイトで近い属性の人をチェックしてみよう

信用情報として登録されている個人情報（年収・職種など）は「属性」と言われます。

そして、カードローンのスピード審査ではその大まかな属性によって審査の結果をだすところもあります。これを「モデル像審査」といいまして、一見無茶なようにも見えますが、かなり信憑性のある方法だそうです。

つまり、自分と似ている属性を持つ人が審査に可決しているカードローン商品は、自分も可決する可能性が高い！と言うことが出来ます。

金融口コミサイトの情報には年齢や年収など細かく書いてくれるところもありますので、自分に近い属性の人を探してどの会社に可決しているか、そして否決しているかをチェックしてみましょう。

そうすることで自分と相性がいいカードローン、悪いカードローンが見えてきますよ！

借りやすくするために信用情報を利用する！？

審査ではその人の「返済能力」を見るために信用情報を利用します。そのことを利用して、審査を有利にする…ことが出来るかもしれない方法もあります。

それは「借りたお金を一括返済する」こと。一括返済するということは、返済しても家計や生活に問題ないわけですから、返済能力が高い人と判断することが出来ます。

先程信用情報の重要なポイントとして「借入件数」や「借入額」が多いと審査で不利になると書きましたが、多くてもきちんと返済した（完済した）情報が記載されていれば「完済できるほどの返済能力がある」とみられることもあるんです。

リスキーな方法ではありますが、既に借入がある方は一括返済での完済にチャレンジしてみてはいかがでしょうか？

キャッシング審査に深く関わる信用情報、それが審査落ちの原因かも？

普段生活している上ではほとほと縁がないように思える「信用情報」ですが、その実お金周りに深く関わっていることがおわかりいただけたかと思います。

もしかしたら「なぜか可決しない」方も、現在の情報と登録されている信用情報が違うために「怪しい」と見られているのが原因かもしれません。

「自分は可決するはずなのにおかしい！」と思っているのであれば、一度信用情報を開示してみましょう。

記入ミスや総量規制などが落ちる原因となることも十分にありますが、多くの場合信用情報に関わることで審査落ちしているといっても過言ではありません。

原因がわかれば対策も取れるというもの。「謎の審査落ち」に悩んでいる方は、信用情報を疑ってみてもいいかもしれませんよ。

【参考ページはこちら】
口コミ・評判のいいキャッシングを教えて！