どうしてもお金が必要になった場合、あなたはどこからお金を借りますか？金利がかからないからと言って、身内や友達から借りるのは抵抗ありますよね。
社会人であるなら、多少の金利を払ってでも、金融会社を利用して自己解決した方が、誰にも干渉されずに、プライバシーも覗かれる事なく、快適に過ごせると思います。
キャッシングは便利な反面、慣れると借りすぎてしまうことがあります。ピンチの時には本当に助かるキャッシングですから、上手に利用したいものです。そこで、キャッシングの注意点をまとめてみました。
以前より審査が厳しくなり、借入しにくくなった
全国的に景気は横ばいであまりよくありません。私達の収入のみならず、近頃の金融企業の業績、収支も悪化しています。
これは、平成１８年１２月に貸金業規制法が設立され、出資法の上限金利２９．２％での貸付ができなくなったことが始まりです。この高額な金利をグレーゾーン金利と呼び、この金利で利用していた人達は、過払い請求で自分のお金を取り戻した人も多かったのです。これで、高い金利から解放され、借りやすい状況になると誰もが思っていました。
しかし、平成２２年６月には改正貸金業法が施行され、今まで以上に厳密に借入金額を把握、管理される事となりました。この事により、せっかく金利は下がりましたが、借入審査を通過するのが難しくなりました。借り手の私達にとっては、不便な環境のままです。
結局、過払い請求の増加と、改正貸金業法による借入の減少により、金融会社も圧迫されてきました。金融会社では、借りてくれる人がいないと言うことで、更なる業績悪化を招き、吸収合併などの再編が加速しました。
これが総量規制のしくみ！個人ごとに利用限度額が決まる
改正貸金業法の中に「総量規制」という、借入に関する規制があります。この規制は、この様な詳細になっています。
| 総借入限度額 | 対象貸金業者 | 例外貸金業者 |
|---|---|---|
| 年収の３分の１以内 | 消費者金融、カードローン会社等 | 銀行 |
この規制には例外があり、銀行ローンは対象外となります。この事を「総量規制対象外」とよび、銀行ローンは借入合計金額が年収３分の１以内であるかどうかには影響せず、算入されません。
どこの金融会社が人気なのか？
利用者に人気のある大手金融会社を、いくつか挙げてみましょう。
- アコム
- プロミス
- レイク
１つ目のアコムは、三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループ傘下になりました。２つ目のプロミスは、三井住友フィナンシャルグループの完全子会社になりました。
３つ目のレイクは、一般の消費者金融でありましたが、新生銀行が買収し、銀行のカードローン商品としてあらたに登場しました。（こちらもご参考に→レイクなら1000円単位で借入できる？）
上記３社における共通点は、メガバンクが消費者金融会社に参入していることです。ここに挙げた消費者金融以外でも、資本の大きいメガバンクが消費者金融を取り囲む動きが強くなっています。これは銀行が、負担が少なく、利益の見込める、利用者の多い小口融資に目を付けた為です。
銀行が母体の会社はメリットあり
この様な銀行の参入は、私達利用者にもメリットが有ります。
銀行は金融についての情報や知識が豊富なので、サービスやバックアップが充実しています。
また、初めての人にも安心感があり借りやすいと思います。上記に挙げた３社の特徴はこちらになります。
- アコムはキャッシングだけじゃない！お買い物もできるマスターカードを即日発行
- プロミスは金利上限、１７．８％で業界最低水準
- レイクは「銀行法」適用なので、無職専業主婦でも借入ＯＫ
アコムは国内の消費者金融の中で唯一MasterCardのプリンシパルメンバー（マスターカードの業務権利をもつ企業の意）であることからも分かるように、優良企業であると認識できます。
プロミスは三井住友フィナンシャルグループを親会社にもつ、銀行グループの会社であり母体がしっかりいているので、業界最低水準の金利を実現し利用者に提供しています。
レイクは元々アコム、プロミスと同じ一般の消費者金融でありましたが、新生銀行の商品となったことで、銀行法が適用されるので、無職の専業主婦であっても、配偶者に安定した収入があれば借入が可能になりました。
銀行系の金融会社、一般の消費者金融ともに、グレーゾーン金利が無くなったことにより、金利の大差は無くなりつつありますが、わずかであっても金利は低いにこしたことはありません。数ある金融会社の中で、自分の希望にあった商品を見つけることは大切です。
借り過ぎ予防に、返済方法を確認しておくこと！
キャッシングは慣れてくるとその便利さから、ついつい使いすぎになる可能性が高いので注意が必要です。そこで、借り過ぎ予防として、返済方法を事前に確認しておくと良いと思います。アコム、プロミス、レイクの返済方法をチェックしてみましょう。
| 会社名 | アコム | プロミス | レイク |
|---|---|---|---|
| 返済方法 | ２４時間、随時可能、 | ２４時間、随時可能、 | ２４時間、随時可能、提携ＡＴＭ手数料無料 |
３社とも、２４時間返済は可能です。返済方法の種類は、インターネット振込、専用ＡＴＭ、自動引き落とし、提携ＡＴＭ、銀行振込み、と各種ありますので、様々な生活スタイルに対応できるので便利です。
随時返済ができる貸金業者は、余裕ができた時にまとめて返済ができますので、借り過ぎ予防に役立ちます。利用する時は、随時返済できるかどうかをチェックしてから、申込みする事をお勧めします。
さてここで、３社中、一番魅力的だと思うのが、「レイクの提携ＡＴＭ手数料無料」です。他社では、提携ＡＴＭの場合は手数料を取りますが、レイクなら手数料無料です。
実際、レイクの返済で手数料が有料なのは、銀行振込みのみです。
レイクであれば、ほとんどの方法で手数料無料なので、とてもおトクで便利ですよね。
自分の現状をきちんと把握して、借入できる可能性の高い貸金業者に申し込む事で、審査が通過しやすくなります。
アコム、プロミスは消費者金融、レイクは銀行ローンと、営業形態はそれぞれ異なりますが、申込みから借入返済までのシステムがきちんと整っていますので、初心者であっても迷うことなくスムーズに利用できるというところが、大手ならではの良い点と言えます。
人気の３社を、融資スピードで比較してみました
キャッシングを希望する場合は、誰もが急いでいることが多いものです。「出来るだけ早く融資を受けたい！」という気持ちは強く持っていると思います。ここでは、申込みから融資までにかかる時間を、金利とセットで比較してみました。
| 金融名 | 金利 | 審査～融資まで所要時間 |
|---|---|---|
| アコム | 3.0％～18.0％ | 最短30分、即日融資 |
| プロミス | 4.50%～17.80% | 最短30分、即日融資 |
| レイク | 4.50%～18.00% | 最短30分、即日融資 |
表を見てみると分かるように、３社とも、金利について大きな差がありません。ここで注目したいのは、上限金利です。
各金融業者とも金利に幅を持たせていますが、１００万以下の借入金額の場合は、ほとんどが上限金利での借入になります。
下限金利は、１００万以上の大口で借入した人に適用するものですので、間違えない様にしましょう。この３社で比較すると、金利についてはプロミスが０．２％お得ということになります。
審査～融資までの所要時間は、３社とも最短３０分となっています。金融会社では、利用者獲得の為にスピードキャッシングをウリにしているところが多く、急いで結果を知りたい私達にとっては、とても良いサービスです。
半日～１日かかる中小金融会社の融資までの所要時間に比べて、大手金融会社の３０分キャッシングは、忙しい利用者のハートをつかみました。これも、銀行母体である消費者金融の豊富なノウハウのたまものだと思います。
利用できるＡＴＭが多いほど便利
金利、融資までの所要時間などに大差がなければ、あとはどこが利用しやすい環境であるかを確認しましょう。パソコン、携帯などで借入申込できる金融会社が増えて便利で簡単になりましたが、実際にお金を引き出す為のＡＴＭが自分の周りに多くあることがポイントになります。
自動支払機、銀行ＡＴＭ、コンビニＡＴＭ等、いろんな場所で利用できる金融企業をチョイスするのがおススメです。
借入、返済手続きの全てが、会員ページでできる！
大抵の貸金業者は、インターネットで会員専用のページを設けています。アコム、プロミス、レイクの３社も会員ページがあります。会員ページでできる、おもな内容は以下の通りです。
- インターネット返済
- 振込キャッシング
- 返済日お知らせメール
- 増額の申込み（プロミス、レイクのみ）
また、この３社で利用できるＡＴＭは全国に多数あります。インターネットの会員ページも充実しており、不便さを感じさせないのが特徴です。大手ということもあり、ネットワークもしっかりしていますので、快適な使い心地を体感できること間違いなしです。
今いるお金はどれだけ？必要な分だけ借りる意識が大切
審査に通過すると、借入の為の本申込みができます。借入するにあたっての最終確認は、電話でのやり取りとなります。（※一部、例外もあります）その時に、その人に合った借入できる最大金額を提示されます。その場合の利用方法は、
- 最大借入可能額を今、一度に借入する
- 最大借入可能額を利用可能枠として設定し、今は必要金額だけ借り入れる
- 今必要な金額を利用可能枠として設定し、一度に借入する
収入に応じて、借入できる金額が決定します。状況によって、必要な金額は様々です。審査が通過して、本申込する際に金融会社から提示される金額が、本当に今必要なのかを考える事が大切です。（⇒キャッシングする前に年収チェック！）
また、借り過ぎない為に、借入できる金額≠今必要な金額では無い場合は、利用可能枠を低く設定するなどして、借入をコントロールしましょう。
支払い総額を把握するなら、返済シミュレーションを活用！
思い通りの借入ができたならば、今後は順調に返済していく計画を立てる事が、借り過ぎ予防に役立ちます。ここで、利用すると良いのが、返済シミュレーションです。各金融会社のホームページで返済シミュレーションが利用できます。申込みをする前から利用できますので、支払い総額がいくらになるか事前に把握できます。
例えば、年利18％で30万円の融資を受けて、返済は毎月1万円とした場合の支払い総額は、399,463円（40回で返済完了）となります。利息は、99,463円です。これを見て、高いと感じますか？安いと感じますか？感じ方は人それぞれですが、返済に余裕が出てくると、高いと感じる人が多くなると思います。
そうなると、前倒しの返済を考えたり、借り過ぎ無いように意識するので、返済シミュレーションを活用することをおススメです。
上手に使えば、強い味方になる
お金で困った時に、本当に助かるのがキャッシングです。急な出費の為に、１枚カードを持っておくととても便利です。便利な反面、使いすぎは避けなければなりません。複数社のカードを持つより、１社に絞って利用することで、借入と返済のバランスが保たれます。
複数社の借入は、後に借金返済のための借入れになりがちです。その場しのぎの借入れを繰り返すと、最終的には返済が出来なくなります。借入を検討する場合は、どこで借入するかをよく吟味すると良いでしょう。
もしも、１社で返済が厳しくなったら、金融会社に相談してみましょう。安易に、返済の為に借りる選択をしない事が大切です。
【参考ページはこちら】
キャッシングを使いたい方におすすめ情報
今回ご紹介したアコム、プロミス、レイクは大手銀行が母体となっているので、大規模なネットワーク、ノウハウを持っています。だから、早くて利用しやすいのです。借入から返済までをフルサポートする、上質なキャッシングサービスを行っていますので、一度ご利用を検討されると良いと思います。
以前までは、貸金業者単独の審査で可否が決定されていましたが、現在は個人の総借入金額が、年収３分の１以内であるかも審査の対象になる為、借入しにくくなったと感じる人が増えました。
しかし、銀行ローンの場合は、この規制に該当しません。消費者金融ローンと銀行ローンを組み合わせれば、年収３分の１以上を借入できる方法もあるわけです。