これさえ守れば大丈夫！安全にキャッシングできる基本ポイント！

キャッシング会社、多くは消費者金融となりますが、数多くの会社が存在します。大手消費者金融から中小の消費者金融まで、その数は数えきれません。初めてお金を借りる時だけではなく、経験があったとしても、どこで借りれば良いのか迷ってしまいます。

しかも、お金のことになると、ついつい怖いイメージを持ってしまうことも。もし返済できなかったらどうしよう、という危機感や、もし闇金だったら？という心配もありますよね。

そんな心配をなくして、安心してお金を借りられる消費者金融はたくさんあります。優良業者の見抜き方や、闇金と呼ばれる違法業者への注意、そして万一返済に困った時のことを考えてみましょう。

消費者金融の定義は？貸金業法を覚えておこう！

キャッシングをメインで取り扱っている金融機関は、主に消費者金融です。消費者金融は保証人不要、無担保で、個人に直接融資をするという営業形態を取っています。今では珍しくない貸付方法ですが、ポピュラーになったのは戦後しばらく経ってからの頃でした。

• 一般人が融資対象
• 借入金の使途は基本自由だが事業性資金には使えない
• 利息制限法、出資法の範囲内で定められた金利を設定する

借りたお金の使い道は、生計費であればほぼ自由です。ただし、自営業者が会社の運転資金（事業性資金）に利用することはできません。あくまでプライベートで利用することが条件です。

借りたお金には金利が付加され、利息が発生します。この利息が消費者金融の利益となりますので、金利設定は重要です。

利用者が返済に困らないよう、利息制限法、出資法、そして貸金業法によって、設定できる最大金利が定められています。

貸金業法については、利用者も概要を知っておいた方が良いと言われています。お金を借りる時、ダイレクトに利用者に関係する項目も多いため、知識があるにこしたことはないでしょう。

安心利用！貸金業法の基本は利用者保護！

貸金業法とは、消費者金融や信販会社と言った、「貸金業」にカテゴライズされる業種が守らなければならない法律です。また、この中には、貸金業を利用する顧客、つまり利用者に関係する項目も多々あります。

• 融資額は利用者の年収の三分の一までとする
• 専業主婦（主夫）の利用時は配偶者の同意が必要
• 一定額以上の融資は収入証明書の提出が必要
• 個人事業主は経営状況をある程度示す書類が必要
• 個人信用情報の登録の義務化
• 上限金利は20％とする

利用者に関係する項目は、主に以上の6つとなっています。今の時代のキャッシングしか知らない人であれば、これは当然のことでは？と首を傾げるかもしれませんが、現在の貸金業法が制定されるまでは、不透明な部分が多く、多重債務などの問題が生じる原因になっていました。

貸金業法は、貸金業界の透明化をはかることによって、利用者がより安全に、返済に苦慮することなく、健全にキャッシングを活用できるように、その内容を定められています。

貸金業者がこの法律を遵守することは当然ですが、利用者に対しても、より計画性が求められる内容となりました。

イメージが悪い？消費者金融の過去のトラブルとは

一定の年齢層以上の人の中には、消費者金融にあまり良いイメージを持っていない人もいることでしょう。若い人たちには想像ができないかもしれませんが、まだ貸金業法が不完全だった頃、様々なトラブルがありました。

しかし、貸金業法が現在の内容に改正されてからは変わりました。この中でも、重要な変化は『総量規制の導入』だと言えるでしょう。総量規制により、借りられる金額の上限が設定され、収入と返済のバランスをより上手に取れるようになったのです。

現在では、消費者金融を始めとする貸金業者が、自主的に分かりやすい経営を心がけ、常に利用者の立場を考える方針を取っていることが多く、安全に、そして手軽に利用できる存在になりました。

中には、貸金業法で定められた総量規制や、専業主婦の借入時の配偶者の同意が必要など、以前よりも借りにくくなっていると言う人もいます。しかし、長じて見れば、利用者が返済に困らないように配慮された、いわば利用者保護の法律であることを覚えておきましょう。

この業者は大丈夫？闇金を見抜くポイントはコレ！

テレビのCM、雑誌の広告、インターネットの宣伝など、様々な媒体で消費者金融を見かけることができます。特にインターネットの宣伝は、大小様々な企業が自由に広告を出しているため、つい目移りしてしまいますね。（⇒貸金業者でお金を借りたい場合）

しかし、この中に、小規模な消費者金融を装った違法業者（闇金）が紛れ込んでいることがあります。闇金は非常に悪質で、法定金利を無視した金利設定での貸付や、貸金業法で禁じられている、無理な取り立てをすることがあります。

闇金を見抜け！チェックすべき怪しいポイント！

闇金を見抜くにしても、初心者には困難であることが多いのが実情です。ある程度キャッシング経験があれば、おかしい点に気付きやすいのですが、初心者には中々分かりません。闇金と疑われるポイントをチェックしましょう。広告を見る時、以下のようなことが重要です。

どの広告にも書いてありそうなのですが、実際の闇金は、どれほど正規業者のように偽っても、どこかでほころびが出るものです。特に分かりやすいのが電話番号だと言われています。

貸金業者が広告媒体を出す時には、業界の自主的なルールにより、電話番号を明記することになっています。

この時に記載できるのは、固定電話、あるいはフリーダイヤルだけに限定されています。

つまり、携帯電話やIP電話の番号が記載されることはないはずなのです。

ところが、闇金は固定電話やフリーダイヤルを持たないことがほとんどです。警察にマークされた時にすぐに逃げられるよう、身軽でいられる携帯電話やIP電話の番号を記載しています。

正規業者にも闇金？金利に要注目！

貸金業登録番号が正規のもので、電話番号も連絡先もしっかりしたものであっても、実は闇金まがいの営業をしている業者も存在します。これはほぼ100％、あまり有名ではない小規模の消費者金融の形態を取っていると言われています。

• 怪しいと思ったら金利に注目する

申し込みの時には法定金利内であっても、いざ借りる段階になると、あれこれと理由をつけて、20％以上の金利にしてくるような業者は要注意です。

20％以上の金利は法律で禁じられています。

後で変更になったと言われたら、そこで借りることは諦めることが良策です。

もしかすると、正規の業者から借りることができず、やむを得ず闇金に手を出す人もいるかもしれません。しかし、闇金と関わるよりも、債務整理や自己破産などの手段を選ぶ勇気も必要でであることを覚えておきましょう。

計画的に使えそう？申し込み前に考えたいこと

少し脅すような話になってしまいましたが、多くの消費者金融はきちんとした経営を行っています。貸金業法を守り、利用者と良い取引ができるよう、丁寧に対応する消費者金融がとても多いということも、ぜひ覚えておいて下さい。

利用者としては、消費者金融側に全ての責任を押し付けることは避けた方が良いでしょう。ある程度は自分でしっかりと理解し、お金を管理していかなければいけません。

• 自分の収入と借入希望額のバランスが取れているか
• 返済計画を借入前に立てられるかどうか

総量規制では、年収の三分の一までは借りられるということになっています。だからと言って、普段の生活がおろそかになるような借入をしては本末転倒です。自分の収入の中から、生活に必要な金額を考え、返済がしっかりとできる金額だけを借りるようにするべきです。

そのためには、むやみに借入をしないで、先に返済計画を立てる必要があります。返済方法や返済期間などを考え、家計とのバランスを意識しましょう。

消費者金融の公式サイトには、無料で利用できる返済シミュレーターが用意されていることがあります。借入希望額や希望返済回数を入力すると、1回あたりの返済額を算出してくれるものです。返済計画の一助になりますので、ぜひ利用してみて下さいね。

この借り方はNG！返済困難になることも！

キャッシングカードは持っていなくても、ショッピングで利用できる、クレジットカードを持っている人もいることでしょう。このショッピング可能な限度額（ショッピング枠）を利用して、現金を手に入れる方法があることはご存知ですか？ショッピング枠の現金化と言われています。

返済はクレジットカード会社に対して行われます。そのお金を返すのはもちろんあなたです。この時、買い取り金額が購入金額よりも低かったため、実際の買い物よりも多い金額を返済することになります。

しかし、この方法は、クレジットカード会社が禁止している行為です。

ショッピング枠の現金化がクレジットカード会社に知られた場合、以下のペナルティが課せられる可能性があります。

• 残金の一括請求
• カードの利用停止
• カードの強制退会

せっかくお金を借りられたとしても、返済金額は大きくなった上に、最悪はカードが使えなくなるという状況になってしまいます。また、場合によっては、犯罪に問われる危険性もあると言われています。いくら計画的にお金を借りる自信があっても、自分のために、この手段だけはやめておきましょう。

返済が遅れそう！計画が狂った時でも慌てない！

計画的に返済ができていたとしても、突発的な事情で、返済日にお金を用意することが間に合わなくなりそう、ということがあるかもしれません。そんな時、あなたはどうしますか？結局は延滞してしまうのだから諦める、と考えた人は要注意です。

• 無断で返済日に遅れると確実に事故扱いになる
• 返済日の前にキャッシング会社に連絡しておく

無断で返済に遅れると、どうしても返済事故として扱われます。今後の借入の審査の時に影響が出たり、最悪の場合は新規の借り入れができなくなってしまいます。例え返済できないと分かっても、返済日が来る前に、キャッシング会社に連絡することが大切です。

必ずしも事故扱いを免れるわけではありませんが、無断で遅れるより心象が良く、運が良ければ事故扱いにならないというケースもなかったわけではありません。また、返済計画に無理があるのではないかなど、積極的に相談に乗ってくれることもありますよ。

どうしても無理！行き詰った時には思い出して！

充分に計画を立てて借入をし、返済を行っていたとしても、やはり返せなくなってしまいそうな時が来るかもしれません。トラブルは突然やってくるものです。

人によっては返済を焦り、借金を返すために、銀行や他の会社から新たに借金をするという人もいます。しかし、これは絶対にお勧めできない状況、多重債務になってしまいます。（⇒銀行系カードローンのメリットはこんなにある！）

2社以上の会社からの借入をすると、利息が膨れ上がっていくという問題があります。金利はそれぞれ法定金利内だとしても、それが重なれば、金額が嵩んでいく状態を免れ得ません。最悪の結果になってしまう前に、別の手段を選択しましょう。

自転車操業ストップ！多重債務になったら一本化を！

多重債務になってしまったら、そのまま返済し続けることが厳しくなるはずです。もしかすると、次の返済日にお金が用意できないということになりかねません。そうなってしまう前に、借金の一本化を目指しましょう。

借金の一本化は、複数の借金を一括で返済する資金を借り、まず借金を返済します。その後に、返済のために借りた資金を返済していくことになります。消費者金融や銀行では、この一本化の資金のためのローン商品もありますので、必要な時には相談してみましょう。

借金を一本化すると、このようなメリット、デメリットが発生します。メリットは何と言っても、利息が安くなることでしょう。また、借金が一括返済資金だけになるので、精神的に楽になるという面もあります。

デメリットとしては、一括返済資金の返済期間にかかってきます。返済が長期になると、利息がかかる期間が増えることになります。都度都度の返済ではあまり負担に感じないかもしれませんが、最終的な支払総額が、多重債務の時よりも増えるケースがあるということです。

最後の手段は法的整理！専門家の力を借りよう！

返済が遅延すると、借金の一本化のための資金も借りにくくなってしまいます。そうなると最悪です。多重債務を処理しきれなくなった場合、最終的には法の力を借りることが一番でしょう。中には、借金の一本化よりも、法的整理を最初から選択する人もいます。

法的整理には、この3種類の方法があります。任意整理が最も手近な手段で、借入をした会社と交渉することにより、借金の減額を目指す方法です。ただし、借入先が交渉に応じない場合があります。

民事再生は、住宅ローン以外の借金の減額を目指す方法になります。住宅ローンの減額はできませんが、その他の借金を減らすことが可能です。裁判所の許可が必要となるため、手続きが任意整理よりも複雑になります。

自己破産は、全ての借金を帳消しにする方法です。

借金がなくなる代わりに、持ち家や車などの財産を手放すことが義務付けられます。

また、一部の職業の就労が制限されることもあります。こちらも裁判所での許可、手続きが必要です。

法的整理のうち、民事再生、自己破産は、複雑な手続きが必要になります。できれば専門家に依頼した方が良いでしょう。弁護士、司法書士が取り扱っています。最近では債務関連を専門とする弁護士も増えているので、思い切って相談してみると良いですね。

先に質問！不安な時には立ち止まろう！

消費者金融が提供するキャッシングは、決して危険なものではありません。計画的に利用し、返済を滞りなく行えば、この上なく快適に使いこなすことができるはずです。今は大手消費者金融を始め、利用しやすいキャッシング商品がどんどんリリースされています。

しかし、返済能力を超えた借り入れや、無理な返済計画はNGです。本当に大丈夫だろうか？と思ったら、消費者金融の問い合わせフォームなどを活用しましょう。どんなに些細な疑問でも、分からないことがない方が良いに決まっています。

キャッシングは非常に便利なものです。使い方さえ間違えなければ、あなたの生活を潤わせる手伝いをしてくれるはず。万一の場合を想定しつつ、計画的に利用していきましょう。

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