ブラックが原因かも！？高年収なのにキャッシング審査に通らないワケ

カードさえ持っておけば必要な時にすぐ現金の借り入れができるキャッシングはとても便利なサービスですが、契約時に必ず審査があるのが悩みどころですよね。

きちんと仕事をしていて、年収も平均よりも高いのに、なぜか審査に通らない…そういうこともあるでしょう。キャッシング審査で落ちた理由というのは本人に伝えられることはないので、『なんで自分が審査に通らないのか？』と腑に落ちないこともありますよね。

キャッシング審査に落ちる原因はいくつか考えられますが、高年収なのに審査に通らないというケースで可能性が高いのが《ブラックになっている》というパターンです。

と言っても、ブラック・ブラックリストなどの言葉自体はよく耳にするものの、実際に『ブラックがどういう状態なのか？』ということを説明できる方は案外少ないのではないでしょうか？

ここではキャッシングの審査基準やブラックの仕組みについて、詳しく解説していきたいと思います。
（⇒カードローンの審査基準ってどうなってる？）

知らなきゃ損する！キャッシング審査基準の3つの条件

まずは基本となるキャッシングの審査基準について知っておきましょう。

キャッシング業者は非常に数が多く、それぞれの業者で審査の厳しさも少なからず異なりますが、実は審査基準のポイントとなる条件自体はほとんど変わりません。

• 現在の生活状況
• ブラックであるか否か（信用情報）
• 他社借り入れの有無

キャッシングの審査で基準となる条件は、主にこの3点です。

この3つのうちいずれかを全く重視しないというキャッシング業者はまず皆無ですし、逆に業者特有の条件のようなものがさらに加わることもほとんどないと言ってよいでしょう。3つの条件それぞれをどの程度厳しい判断基準で評価するかということで審査の厳しさが変わってくるのです。

収入だけで審査結果は決まらない！？意外な評価方法とは

1つ目の条件である《現在の生活状況》からご説明します。

生活状況とは、文字通りあなたの今現在の生活の様子全体を指します。具体的には以下のような項目が審査で確認される可能性があります。

• 収入
• 仕事に関する状況（職種・勤続年数・雇用形態など)
• 家庭に関する状況（配偶者や扶養家族の有無・持家の有無など）
• 本人の属性（年齢・固定電話の有無など）

キャッシングの審査というと年収ばかりが重要視されているイメージがあるかもしれませんが、実際にはこのように様々な項目が評価対象となるのです。したがって、高年収の方なら必ず審査に通るとは残念ながら言えないのが実情です。

返済期間が長いから…大事なのは《安定性》

それではこれらの複数の項目をどのような観点から評価するのでしょうか？

《現在の生活状況》という条件において何よりも重要とされるのは、安定した返済が見込めることです。

上で挙げたすべての項目について、基本的には《安定性》に重点を置いて点数付けされていきます。

仕事に関する状況を例に挙げると、同じ収入でも《大手企業で勤続15年の正社員》と《3年前に起業した自営業主》では、前者の方が格段に評価は高くなります。

毎月決まったお給料が入ってくる、いわゆるサラリーマンに対して、業績によって収入が大きく上下する可能性が高い自営業者の場合は《安定性》という面ではどうしても低評価になってしまうのです。場合によっては、アルバイト・パートよりも自営業の方が審査に通りにくいということもあるほどです。

他の項目についても同様に、《安定性》が高いほど、つまり生活に変化が起きる見込みが低いほど評価点数も高くなります。

トータルでいえば、定年まではまだ年数があり健康リスクも低い《正社員で働く30代～40代の既婚者》が生活状況という条件からすると比較的高い評価を得やすいと考えられます。

1つ少しわかりにくいのが固定電話の有無という項目ですが、これは携帯電話しか持っていない人よりも、固定電話を自宅に引いている人の方が転居の可能性が低く音信不通にもなりにくいだろうという考え方に基づくものです。

やっぱり収入は重要！知っておきたい総量規制の話

生活状況に関する評価は、単純に収入だけで決まるものではないとはいえ、キャッシング審査において収入がとても大事な条件の１つであることは間違いありません。

実は、借入限度額を決定するうえでは収入が最も重要なファクターになるのです。総量規制というものがあるからです。

総量規制がある以上、キャッシングで年収の3分の1を超える金額の借り入れをすることは基本的にはできません。

万が一、故意に総量規制に違反する金額の融資が実行されたことが露見した場合、キャッシング業者が罰則を受けることになります。したがって、たとえ利用者が年収の3分の1以上の借り入れを申し出ても業者側がそれを受け入れることはないでしょう。

ただし、総量規制にはいくつか対象外・例外となる貸付けがあります。

銀行カードローンもその1つです。銀行はそもそも貸金業法の対象とならないため、銀行が直接取り扱うカードローンが総量規制の制限を受けることはありません。

とはいえ、銀行は消費者金融などと比べると審査が厳しい傾向があり、一概に《銀行カードローンなら年収の3分の1以上の借り入れも可能》とは言えないでしょう。

キャッシングの審査結果は収入だけで決まるものではありませんが、収入が高いほど借入可能な金額が大きくなるのは事実なのです。

疑問解消！ブラックになる仕組みと審査に通らない理由

もしもあなたがブラックだった場合、キャッシングの審査には絶対に通りません。

どんなに他の条件がよくても、ブラックであるというだけで有無を言わさずキャッシング審査に落ちる理由になってしまうのです。

それほどキャッシング業者からの評価を下げるブラックとは、いったいなんなのでしょうか？

《ブラックリスト入りになっている》などとよく言われますが、実際にブラック該当者を網羅したリストがあるというわけではありません。ブラックとは端的に言えば《信用情報に事故情報が登録されている状態》のことです。

事故情報として登録される可能性がある案件としては、主に以下の５つが挙げられます。

• 3か月以上の長期延滞
• 任意整理・個人再生などの債務整理
• 自己破産
• 保証会社による代位弁済
• カードの強制解約

ブラックになっている人は再び事故となるようなトラブルを起こすリスクが高いとみなされるため、審査の段階でシャットアウトされてしまいます。過去に借りたお金を契約通り完済できなかったという実績は、それほどキャッシング業者にとってマイナスの要因なのです。

脱ブラックは可能？事故情報が消えるまで

ブラックになってしまったら、キャッシングでお金を借りることはあきらめるしかないでしょう。

しかし、一度ブラックになってしまっても、一生そのままというわけではありません。ブラックリストの事故情報は、実は一定の期間が経過すると消去される仕組みになっています。

このように、調査機関や案件によって消去までの期間は異なりますが、最長でも10年たてば事故情報はデータ上なかったことになるのです。

事故情報が消去されれば、ブラックではなくなるので再びキャッシングの審査にも通る可能性が出てきます。

ただし、1つ注意点があります。事故情報が消去されるまでの期間のカウントは、その事故のもととなった案件が完全に解消した時点から始まります。つまり、事故情報の原因を解決せずに放置しておいた場合、いつまでたってもブラック状態から抜け出すことはできないのです。

延滞している借入金があれば完済する、債務整理の必要があれば手続きを中途半端にせず完了させるなど、トラブルは確実に解消するようにしてください。

《ブラックOK！》それって危ない闇金融かも！？

ブラックではキャッシング審査に通らないと繰り返しお伝えしていますが、インターネットなどで調べてみると《ブラックでも借りれる！》などというような広告を出しているキャッシング業者は相当数見つかります。

こうした《ブラックOK》を謳っている業者というのは、かなりの高確率で闇金融です。

闇金融がターゲットにするのは、ブラックや無職といった正規のキャッシング業者では借りられない人です。

確かに《ブラックOK》というのは全くの嘘ではなく、闇金融であればブラックでもさほど苦労せずに融資を受けられる可能性は高いでしょう。

しかし、存在からして違法な闇金融を利用することには様々なリスクが伴います。

• 法律で決まった上限金利以上の金利を請求される
• 保証料などの名目で金利以外に高額な支払いを請求される
• 延滞した場合、脅迫的な取り立てを受ける
• 自宅や職場に連絡や取り立てが来る

これらの行為はすべて法律では禁じられていることですが、闇金融では往々にしてこのような状況がまかり通っています。

お金に困っているのにキャッシング審査に通らない…そんな時、融資をしてくれる闇金融は頼りになるように感じてしまうかもしれません。しかし実際には、闇金融は借りにくい人の弱みに付け込む危険な業者なのです。

ブラックの状態ではキャッシング審査には通らないという事実を受け入れて、事故情報が消えてブラックでなくなるまで待つのが賢明です。

他社借り入れアリは審査で不利？キャッシング会社の本音

すでに他のキャッシングやカードローンで借り入れがある状態だと、新たにキャッシングに申し込む際に審査に少なからず影響が出ます。というのは、総量規制の兼ね合いがあるからです。

例えば年収300万円の人が、すでにA社で80万円の借入枠を持っていた場合、B社で新たに20万円を超える借り入れ枠をつくってしまうと双方で満額借りた際に総量規制の上限を超えてしまいます。

もしA社での借入枠が100万円に達していれば、たとえその時点で実際に100万円の借り入れをしていなくてもB社で審査に通って借り入れ枠を持つことはできません。

このように借り入れ額の合計が年収の3分の1を超えてしまうトラブルを避けるために、キャッシング審査の際には必ず信用情報で他社借り入れの状況が確認されます。

複数借り入れはハイリスク…ってどういうこと？

総量規制という法律上の制限とは関係なく、複数の業者で借り入れをするという行為はキャッシング業者からするとあまり良い印象を受けることではありません。

通常、キャッシングの借入限度額は利用中に増額することが可能です。増額に当たっては再度審査がありますが、新たに別の業者に借り入れを申し込むのに比べれば手続きは簡単です。

にも関わらずあえて別のキャッシングを利用しようとするというのは、利用状況が悪く増額審査を通らない可能性があるのでは？などと不審に思われかねないのです。

もう1つ、複数同時借り入れは毎月の返済額の増加につながるため、多重債務による返済困難を招くリスクも高くなります。

可能であれば繰り上げ返済をしたり、おまとめローンで1件にまとめるなどして、借り入れ件数を減らしてから新たなキャッシングに申し込みをした方がよいでしょう。

アナタがキャッシング審査に通らないのはナゼ？

最後に、キャッシングの審査に通らないときに考えられる理由をまとめておきましょう。

• 現在の生活状況が安定しておらず返済の見込みが低い
• ブラックになっている
• 他社借り入れの件数または金額が多すぎる

自分がキャッシングの審査に通らない理由に当てはまりそうなものはあったでしょうか？

ブラックになってしまったら事故情報が消えるまで打つ手はありませんが、他の2つの理由に関しては、業者によって審査基準が異なる可能性が高い部分です。中には同じ条件でも審査に通る業者もあるかもしれません。こまめに情報収集して、借りられるキャッシングを探してみてください。

【参考ページはこちら】
フクホーはブラックでも借入できる？