消費者金融も銀行も同じ！？キャッシング審査の仕組みと条件

消費者金融や銀行などのキャッシングサービスを利用する際に気になるのが、審査に通るかどうかということですよね。

気になるキャッシングサービスがあっても、審査に落ちるのが不安で申し込みにくい…という方もいらっしゃるのではないでしょうか？

また、審査はどのように行われるのか、消費者金融と銀行カードローンでは審査基準に違いはあるのかなど、審査に関してはよくわからないことが多いというのも不安の種です。

そんなキャッシング審査の気になる仕組みや審査基準となる条件について、詳しく解説していきたいと思います。

意外と知らないキャッシング審査の基本の仕組み

キャッシングサービスを利用したことがある人でも、審査がどのような仕組みで行われているのかということに関しては、案外知らない方も多いのではないでしょうか？

仕組みがわからないままに、《○○は審査が厳しい・甘い》《○○な条件だと審査に通らない》などの巷でよく耳にする噂をうのみにしてしまっているままでは、正しくキャッシング審査を理解することはできません。

まず、審査の仕組みや目的を知るための大前提として、《キャッシングサービスは信用取引である》ということを頭に入れておくことが大切です。

つまりキャッシングの審査の最も重要な目的は、その利用者が信用できる人物かどうか、より具体的に言えば、貸したお金を完済できるかどうかを見極めることなのです。

その見極めのために、消費者金融や銀行といったキャッシングサービスを取り扱っている業者はそれぞれの審査基準をもって利用者を評価することになります。

消費者金融が銀行の審査をお手伝い！？保証会社の役割とは

審査で重視される条件というのは実はキャッシングサービスの種類によって大きく変わるものではありません。それどころか、実は審査が比較的厳しいと言われる銀行の審査を消費者金融がほぼ代行する形をとっていることも珍しくないのです。

銀行系キャッシングローンの利用条件の中で、《保証会社○○の保証を受けられること》というような項目を目にしたことはありませんか？また、その保証会社の名前がアコムやプロミスと言った有名大手消費者金融の名称とよく似ていることに気づかれたことはありませんか？

この保証会社の大半は、大手消費者金融の関連会社となっています。したがって、消費者金融では保証業務を関連会社に委託する形になるのですが、キャッシングサービスに参入してまだ年数が浅い銀行にはそうした受け皿はほとんど用意されていません。

したがって、銀行カードローンでも消費者金融の系列である保証会社に保証業務を委託しているケースが大半を占めているのです。

いざという時の貸し倒れによる損失を一手に受けるというリスクのある保証会社では、必ず事前審査が行われます。というよりもむしろ、保証会社の審査に通ることとキャッシングの審査に通ることはほとんどイコールに近いとさえいえるのです。

つまり消費者金融と銀行の審査というのは、実情を見てみればそれほど内容に大きな差があるものではないのです。

ただし銀行によっては保証会社の審査を通り、なおかつ自行の審査基準をもクリアすることを条件として課しているところもあります。それが利用者によっては審査に通りにくいと感じさせるため、《銀行は審査が厳しい》と言われることになるのでしょう。

収入・勤務先だけじゃない！返済能力の評価方法

キャッシング審査の基本的な仕組みが分かったところで、一番気になるキャッシングの審査基準についてみていきましょう。

上でも少し触れたとおり、キャッシング審査の目的は《貸したお金を確実に返済できる利用者を見極めること》です。そのためには、利用者の返済能力をできる限り正確に評価するということが非常に重要になります。

よくキャッシングの審査では収入や勤務先が重要と言われるのは、返済能力を評価するうえでこの2つのファクターが最重要ともいえるほど大きな意味を持つからです。

とは言え、収入が高ければ、あるいは勤務先が公務員や大手企業などの世間的にみて高い評価を得られるところであれば、それだけでキャッシングの審査に通るというわけではありません。

キャッシング審査においては利用者の様々な条件が返済能力という観点からそれぞれスコアリングされ、その総合評価で結果が決まるというシステムになっています。

その評価対象となる項目は、主に以下の3つのジャンルに分けることができます。

• 勤務状況…収入・勤務先・雇用形態・勤続年数など
• 家庭の状況…婚姻の有無・扶養家族の有無・住居形態など
• 本人の属性…年齢・他社借り入れの有無・固定電話の有無など

分割返済で支払いが長期化しやすいキャッシングサービスでは、瞬間的な条件のよさよりも長期のスパンで見た安定性が重視されます。

そのため例えば雇用形態は正社員の方が、勤続年数はより長い方が有利になるというように、より安定した返済能力が見込めることが高評価につながるのです。

逆にどんなに高収入でも、自営業などの長期的にみて比較的不安定とされる職種だったり、扶養家族の多さや家賃（住宅ローン）が高額すぎるなどの出費に関する不安要素があったりすると、審査に通らないという可能性も出てきてしまいます。

やっぱり収入は大事！？知っておきたい総量規制

上でも述べた通り収入だけで審査結果が決まるということはありませんが、収入が審査の結果、特に借入限度額の金額に少なからず影響する重要な条件であることは間違いありません。

それは、総量規制との兼ね合いがあるからです。

総量規制がある以上、対象となるキャッシング業者では年収の3分の1を超える借り入れをすることは原則としてできません。

ただし無収入で総量規制対象の業者では借り入れができない人の中でも、専業主婦であれば配偶者に安定収入があることを前提として利用に対応している銀行カードローンもあります。そういう意味では総量規制を受けない銀行だからこそ借りやすい人もいるというのもまた事実です。

最重要！キャッシング審査に絶対通らないブラックとは

条件から見た返済能力の評価に関わらず、ほぼ間違いなくキャッシング審査には通らないと言えるケースもあります。いわゆるブラックになってしまっている場合です。

事故情報として登録される可能性のあるトラブルとしては、主に以下のような案件があります。

• 2～3か月以上の長期返済延滞
• 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産など）
• 保証会社による代位弁済
• カードの強制解約

信用情報は信用取引を検討している企業であれば情報照会を行うことができ、キャッシングの審査では必ず確認される重要なデータです。指定信用情報機関は3つあり、基本的には情報は各自で保管されているのですが、事故情報に関してのみ特別なネットワークで情報共有が行われています。

したがって、ブラックであることを隠してキャッシングに申し込むということは不可能です。

キャッシングでは信用のみが融資を行う上でのよりどころとなるので、ブラックになる、つまりその信用を損なってしまうということは、それだけで審査に落ちてしまうほどの重大なマイナス要件です。

ブラックになってしまった場合は、キャッシングの審査に通って借り入れをするのはあきらめた方が良いでしょう。

脱ブラックは可能？事故情報の消去に必要な2つの条件

ブラックがキャッシング審査に落ちるほどの条件だということは納得できても、一度ブラックになってしまうともう一生キャッシングやその他のローンなどでお金を借りることはできないというのでは、今後の生活が心配になってしまいますよね。

ブラックを抜け出すこと、つまり信用情報上の事故情報を消去することは不可能ではありません。ただし、そのためには2つの条件をクリアする必要があります。

• 原因となったトラブルを完全に解消すること
• 一定の事故情報登録期間が経過すること

まず事故情報はその原因を完全に解消しない限りは原則として消去されることはありません。

例えば、借り入れを延滞したまま放置していたり、代位弁済を行った保証会社への支払いを完了していなければ、どれほど時間がたとうともブラックから逃れることはできないのです。

そして原因がなくなればすぐにブラックでなくなるというわけでもありません。原因となったトラブルの解消から一定の年数が経過して初めて事故情報は消去されることになります。

事故情報の登録年数は機関や案件によっても異なりますが、特に長い自己破産で7年～10年ほど、その他の返済延滞や代位弁済などで1年～5年ほどです。

仕組みと条件がわかればキャッシング審査は怖くない！

キャッシング審査の基本的な仕組みや審査基準となる条件について、おわかりいただけたでしょうか？

知らないと不安ばかりが募るキャッシングですが、正しい知識があれば審査は決して怖いものでも難しいものでもないのです。

なお、審査に落ちるのが不安だから…と短期間で複数のローンに申し込みをするのは良策とは言えません。信用情報には申し込み情報も掲載されるので、複数のキャッシングを次々と申し込んでいることは業者側にわかってしまいます。

複数申し込みは業者側からすると《よほどお金に困っているのでは…》《審査に通りにくい理由があるのでは…》などとマイナスのイメージに取られてしまいかねません。

やみくもに複数のキャッシングサービスを申し込むことは避け、事前に情報収集をしっかりしてこれぞと思う1社に候補を絞り込むことをおすすめします。

【参考ページはこちら】
キャッシング審査に通れる？通れない？緩い？